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支払いが滞る、また借金が返せなくなって債務整理を行うとブラックリストに載ってしまいます。「ブラックリスト」という明確なリストは存在しませんが、信用情報に傷がつくことでいわゆる「ブラックリストに登録される」状態になります。
ブラックリストに登録されると、一定期間支払いで不便さを感じるため、自分の支払いについて考え直す必要があるでしょう。
この記事では、ブラックリストに登録されるとできないこと、また知っておきたいデメリットを紹介します。
ブラックリスト登録はデメリットだらけ
結論として、ブラックリストに登録されてしまうとできないことが多くなります。
一時的に「ローンが組めなくなるだけだろう」と考える方も多く見られますが、ブラックリストへの登録は日常生活において様々な支障をきたします。
発生するデメリットを理解した上でお金の使い方を考えましょう。
ブラックリストに登録されるとできなくなること
ここでは、ブラックリストになるとできなくなることを5つ紹介します。
ブラックリストに登録されると、ローン契約ができなくなるだけでなく、クレジットカードや分割払いでの支払いが不可能になり、日常生活に支障をきたします。
まず、ブラックリストに登録されると、新たに一定期間ローンを組めなくなります。この一定期間は5年や10年など登録されている内容により異なりますが、長期にわたりカーローンや住宅ローンの契約ができないでしょう。
これから車を買い替えようと思っている方や結婚して住宅購入を考えている方は、ライフプランの変更が求められます。
例えば、現在マイホームを購入しようと思い、具体的な間取りをメーカーと考えていた場合でも、ブラックリスト登録が発覚すると、住宅購入をしばらく諦めなければなりません。
どれだけ頭金を用意していたり、準備を進めていたりしても、ローン契約そのものが難しいため振り出しに戻ってしまうでしょう。
ブラックリストに登録されるとクレジットカードの利用もできません。現在使っているクレジットカードの更新もできないため注意しましょう。
クレジットカードはその月に使用した料金を翌月に支払う、いわゆる後払いの仕組みになっています。しかし、ブラックリストに登録されて信用情報に傷がついている場合、「本当に支払ってもらえるのだろうか」という信用度の低下からクレジットカード利用ができなくなってしまいます。
クレジットカードが使えないと、これまで公共料金を引き落とししていたり、保険料を支払っていたりする場合、支払い方法の変更が求められます。
また、高額な買い物をした際に「来月までにお金を用意しよう」と考えていたものが唐突に用意しなければならなくなるため、キャッシュフローで困難を考える可能性もあります。
クレジットカードにETCカードが付随しているものはETCカードの使用もできなくなります。
デポジット制のものを使える可能性はありますが、今まで使っていたETCカードは使えません。そのため、高速道路を利用する際に支払いが不便になったり、代金が割引になる恩恵を受けられなくなるでしょう。
特に、頻繁に旅行に行く方や長距離の移動がある場合は不自由さを感じます。
ブラックリストに登録されると、スマートフォンの分割払いもできません。
例えば、スマートフォンの購入代金が15万円の場合、まとめての支払いが難しいこともあるでしょう。その場合、月々に3000円程度で分割払いを行うと無理なく支払いが行えます。
しかし、ブラックリストに登録されると分割払いが使えないことから、スマートフォンを購入する際は初回で15万円の支払いが求められます。
普段から資金があまり充分でない場合は、スマートフォンの購入が難しくなることもあるでしょう。
ブラックリストに登録されると保証人にもなれません。
一般的に保証人は契約者が支払いや契約を続行できなくなった場合にその代わりを担う存在です。しかし、保証人に支払い能力がなかったり、信用度合いが低下している場合「この人に保証人を任せるのは難しい」と考えられます。
そのため、友人や家族から保証人の依頼を受けても断ることになるでしょう。
ブラックリストに登録されるデメリット
ここからは、ブラックリストに登録されるとできなくなることを踏まえて、デメリットを紹介します。
ブラックリストに登録されると、後払いという選択肢がないため、今必要なお金をすべて自分で準備する必要があるでしょう。
ブラックリストに登録されている期間は、高い買い物が難しくなります。
例えば、車の場合はローンを組めなくなると購入するために100万円から500万円程度の費用が必要になります。そのため、資金が不足し、新車が欲しかったけれど中古車の選択になってしまうということもあるでしょう。
また、冷蔵庫や洗濯機など家電を購入する際も、これまでであれば分割払いを使用していたものが現金での支払いに変わります。すると「ボーナス払いで払うはずだったのに、今すぐお金を用意できない」といった理由から家電の購入を諦めることにもなるでしょう。
ブラックリストに登録されたことが家族にばれると信用を失う可能性もあります。
家計全体で生活費が足りておらず、ブラックリスト入りした場合、家族でブラックリスト抹消を目指して収支バランスを見直そうと一致団結することが可能です。
しかし、家族に黙って料金を未払いにしていたり、任意整理を行っていた場合、家族にばれると「なぜ早めに言ってくれなかったのか」「今後の生活はどうなるのか」と不信感を持たれます。
お金のトラブルは深刻化しやすいもののため、家族に誠意ある対応をしなければ、信用を失い、やがて深刻な家庭内不和につながるでしょう。
特に、子どもがある程度大きくなってくると、お金の価値やお金の重要さを理解しています。そのため、「自分の親は支払いにルーズなのではないか」と信用度が低下する可能性も考えられるでしょう。
ブラックリストに登録されてもできること
ブラックリストに登録されると、様々な支払いで支障をきたすでしょう。
しかし、ブラックリストに登録されたとしても「できること」はあります。ここからは、その4つを紹介していきます。
ブラックリストに登録されていたとしても、各種保険への加入は行えます。自動車の任意保険や生命保険など、自分の万が一に備えた保険には加入できるため、リスク管理は行えるでしょう。
しかし、ブラックリストに登録されるとクレジットカードを使用できないため、保険料の支払いで不便さを感じます。これまでクレジットカードでの引き落としを設定していた場合、別の支払い方法に変更する必要もあるでしょう。
ブラックリストに登録されると、自分自身でクレジットカードを作れません。しかし、家族カードを利用する事は可能です。
家族カードとは、家族の名義でクレジットカードの作成を行うため、ブラックリストに登録されている自身の情報には関与しません。
しかし、家族カードを不適切に使用し、返済が滞ると家族もまたブラックリストに登録される可能性があるため、使用は慎重に行いましょう。
ブラックリストに登録されていても、デビットカードは使用可能です。
デビットカードは、カードを切った直後に口座にあるお金がすぐに引き落とされるため、後払いではありません。そのため、ある分のお金を使うことになります。
デビットカードを持っていると財布の中に現金がなくとも支払いを行えるので便利です。
ただし、デビットカードは口座にある分のお金しか使用できないため、高額な支払いを行うには、口座にお金を準備しておいたり、予算を決めた上での購入が必要です。
ブラックリストへの登録はカードやローンの支払い状況をもとに判断されます。そのため、転職活動には関係ないといえるでしょう。
特に、現在収入が少なく、クレジットカードの支払いや各種料金の滞納があった場合、転職して年収アップを目指そうと考える方も多いでしょう。
ブラックリストへの登録、応募先に伝える必要もないため問題ありません。ただし、転職する際は求人の見極めに注意しましょう。
年収アップを目指して転職を考えたものの、場合によっては収入が減ってしまい、より生活が困窮する可能性も考えられます。
面接時に具体的な給与について確認したり、受け取れる予定の給与をもとに生活が成り立つかを考えてみましょう。
どうやったらブラックリストに登録されるのか？
ここからは、ブラックリストに登録される具体的な基準を紹介します。
なお、ブラックリストという実際のリストは存在せず、信用情報機関に事故情報が登録されることで、一般的に「ブラックリストに載る」と表現されています。
自分の信用情報を確認する場合は、各機関への「開示請求」が求められます。
住宅ローンやカーローンなど、各種ローンの返済を滞納した場合は、ブラックリストに登録されます。
ローンの契約は信用をもとに成り立つものです。しかし、支払いが行われなかったとなると、今後まとまったお金を借り入れることはできません。
携帯電話や自身で申し込んでいる各種サービスの料金を滞納した場合もブラックリストに登録されます。滞納期間の目安は下記の通りです。
- 61日以上料金を滞納していること
- 3ヶ月以上の支払いがないこと
そのため、連続して2ヶ月以上、そして3ヶ月以上支払いを滞納したり、延滞するとブラックリストに登録されると考えましょう。
なお、毎月支払いが発生するものの場合、急な出費や転職による一時的な収入ストップにより支払いが難しくなることもあるでしょう。
その場合は、支払いが難しいと分かった時点で金融機関や、サービスを提供する会社に連絡し、支払いについて相談したり、対処法を確認したりする方法が求められます。
短期間でローンを複数申請したり、カードを複数登録したりした場合も、ブラックリストに登録される可能性が高いでしょう。
また、携帯のキャリアを短期間で複数乗り換えた場合もブラックリストに乗る可能性があります。
例えば、スマートフォンにおいて、あるキャリアで契約したにも関わらず、数ヶ月で登録解除し、別のキャリアに移ったということを何度も繰り返すと悪質とみなされ、ブラックリスト入りする可能性が高まります。
キャリアを移った理由が通信状況が悪かったり、自分の思っていたプランと異なったとしても、複数のキャリアを短期間で渡り歩いたという事実は変わらないため注意が必要です。
ブラックリスト登録を避ける生活のコツ
ブラックリストに登録されると、長期間にわたり支払いで不自由さを抱えます。そのため、根本的な収支バランスを見直し、毎月きちんと返済を行える家計づくり、そして必要な料金を口座に用意しておける取り組みが欠かせません。
ここでは、お金の支払いに不安を抱える方向けに、ブラックリスト登録を避ける生活のポイントを紹介します。
まずは必要以上に借り入れを行わない意識を持ちましょう。
例えば、車を購入する際はローンを組むのではなく、買い替えを予想して毎月少しずつ貯蓄するといったものが挙げられます。
車を10年に1度買い換える場合、予算を200万円とし、月々どれぐらい貯めればいいかを算出していきます。200万円を10年で貯める場合、1ヵ月あたり16,000円程度の貯蓄が必要です。
将来的に車を買い換えることを見越して、コツコツ貯金していくと、ローンを組まずに車の購入が叶えられます。
住宅の購入においても、フルローンを考えると返済が難しくなる可能性はあります。そのため、住宅を購入する前に頭金を蓄えてから借り入れを行うなど、借り入れに頼りきらない生活を意識しましょう。
毎月様々な料金の支払いで生活が苦しいという場合は、予算を決めた上で各種支払いの料金プランを見直したり、契約解除を検討しましょう。
例えば、近年人気が高いサブスクをいくつも契約している場合、本当に使用するもののみを残し、契約解除すると余分な費用を抑えられます。
また、現在スマートフォンの料金が高い場合は、他のキャリアを確認し、安く抑えられるものを選びましょう。
さらに生命保険についても必要以上に様々な特約をつけており、金額が高くなっている場合は、この機会に見直しも検討しましょう。
各種料金の予算を決定し、減らせるところを減らしていきましょう。
家計において固定費が高く、毎月の支払いが困難な場合は見直しを行いましょう。
例えば、ローンの金額が高い場合、金融機関に相談して借り換えや返済額の変更を確認してみましょう。現在、ローンを短期間で1ヵ月あたりの支払い金額が高くなっている場合は、支払い期間を伸ばし、毎月の返済額を抑える方法もあります。
ただし、年齢によって支払い期間を伸ばすのが難しい可能性もあるため、必ずしもローンの金額を抑えられるとは限りません。
また、水道光熱費においても、これまで無意識に使っていた場合は一度使用方法やプランを検討してみましょう。
例えば、使わない部屋の電気を1日中つけっぱなしにしている場合は、こまめに消すようにする。また、電力会社を切り替えてみるなどといった方法が挙げられます。
電気代の場合、電力会社によっては夜間の料金がお得になっていたり、平日の昼間がお得になっていたりと時間帯に合わせて電気代が安くなっているところも見られます。その場合は電気代が安い間に洗濯や掃除を済ませたりと電気の使い方を工夫してみましょう。
固定費は毎月最もかかる項目ではあるものの、少しの工夫で減らすことが可能です。
車の所有方法は様々です。自分で購入して維持するよりも、カーリースやレンタカーといった方法が適している場合もあります。
例えば、休日のお出かけのみ車を使う場合、公共交通機関で行けるのであればそちらを利用します。遠方の旅行の場合はレンタカーを使用するといった方法もあります。また、車の維持費を極力抑えたいけれど、通勤で毎日使う場合はカーリースも検討しましょう。カーリースは「月額〇〇円」といった形で料金を固定して車を利用できます。
まとめ
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