お金の支払いが滞るとよく「ブラックリスト」という言葉を聞くことがあります。
例えば、お金を滞納してしまった後、友人に話すと「ブラックリストに載るよ」と言われたり、「ブラックリストになると大変だよ」と会話の中で出てくることもあるでしょう。
しかし、ブラックリストについて具体的に登録されるリスクや条件を知らない方も多く見られます。
今回はブラックリストの概要や登録された場合のリスクを紹介します。支払いは見通しを持つことが欠かせません。
ブラックリストに載ると基本的に借り入れはできない
結論として、ブラックリストに登録されると、新たにカーローンや住宅ローンなど借り入れができなくなります。
また、クレジットカードが利用できなかったり、保証人になれなかったりと支払いに関する様々な不都合が生じるため、普段から収支バランスを適切に保ち、ブラックリストに載らないよう取り組みが欠かせません。
自分が毎月お給料をいくらもらっていて、いくら使っているのかを明確にして、料金の滞納や未払いを避けましょう。
ブラックリストとは？
ここでは、まずブラックリストについて概要を解説します。
ブラックリストに登録される条件やどのような媒体かを理解しましょう。
ブラックリストに載る条件は、下記が一般的です。
- 自己破産
- 個人再生
- 任意整理
- 61日以上の返済遅延や延滞
特に、自己破産や任意整理をしたことがなくとも、61日以上料金の遅延や延滞を行っていた場合は、ブラックリストに登録される可能性が高まります。
料金の未払いは携帯代金や奨学金、カーローンや住宅ローンなど様々です。
支払いについて1度でも滞納したことがある場合は、ブラックリストに登録されていることを疑ってみましょう。
私たちはブラックリストという言葉を活用していますが、実際にブラックリストというリストは存在しません。
ブラックリストは、信用情報機関に自分の支払い情報が登録された場合を「ブラックリストに載る（登録される）」と言い表しているのです。
ブラックリストと言われる自分の事故情報（信用に傷がつくこと）を扱うのは、3つの信用情報機関です。具体的には下記が挙げられます。
クレジットカード会社が主に加盟している機関。信用情報の扱っている数が最も多いと言われている。
消費者金融数が最も多い機関。消費者金融から金融機関まで幅広く情報を扱っている。
全国銀行協会によって運営されていることから、銀行や信用金庫などの金融機関が加盟している。加入条件が最も厳しく、また登録期間も最も長いことで知られている。
それぞれ加盟している組織の特徴が異なります。また、もしも複数回未払いや対応があった場合は、いくつかの機関で登録されている可能性もあるでしょう。
もしもこれまでに未払いやローンの滞納があり「自分がブラックリストに載ってるかもしれない」と不安を抱える場合は、情報機関で開示請求を行いましょう。
事前に自分がブラックリストに載っているかを確認することで、次にローンを申し込んだり、スマートフォンの分割払いを行ったりする見通しが立つでしょう。
この情報開示は各信用情報機関で行います。具体的な手段としては郵送もしくはインターネットでの手続きを行います。
参考までに各信用情報機関の開示方法は下記のとおりです。
インターネットもしくは郵送による請求が可能。
スマートフォンもしくは郵送による開示請求が可能。スマートフォンの場合は専用アプリを活用。
インターネットもしくは郵送による開示請求が可能。
なお、それぞれの期間で信用情報の登録期間は異なります。例えば、申し込みや各種契約、返済等に関する登録期間は、どの期間も6ヶ月ですが、自己破産や個人再生など大きな事故情報になると、JICCは5年、KSCは10年と年数が大幅に異なります。
そのため、自分がブラックリストに登録され、どれぐらいで抹消されるかを知りたい場合は注意が必要です。5年だと思っていたものが10年だった場合、ライフプランに大きな支障をきたすでしょう。
ブラックリストに載っていてもお金が借りられる機関があるって本当？
ブラックリストに載っていると「お金を借りられない」というイメージがありますが、「ひょっとしたら小さな消費者金融や裏技を使えばお金を借りられるかもしれない…！」と希望を持つ方もいるでしょう。
ここでは、ブラックリストに登録されても「お金を借りられるのか？」といったことについて考察します。
ブラックリストに登録されると、銀行の融資は困難でも「消費者金融なら借りられるのではないか」と考える方もいるでしょう。
しかし、ブラックリストに載っている以上、消費者金融であってもお金を借りるのは難しいでしょう。
信用情報機関には消費者金融会社も加盟しているため、ブラックリストに載っているかは確認できます。そのため、消費者金融だったとしても、お金を借りるのは難しいため、別の条件を考えましょう。
場合によっては、大手のよく知られた消費者金融では難しいものの、中小規模の消費者金融であればお金を借りられる可能性があります。
中小規模の消費者金融になると、独自の審査基準を設けており、場合によっては通過できる可能性もあります。
ただし、審査基準が甘くなるわけではなく、絶対に借りられる保証はありません。そのため、中小規模の消費者金融での借り入れを検討するときは、同時に他の方法も検討しましょう。
お金を借りる必要があるからといって、違法な業者からお金を借りるのは絶対に避けましょう。
例えば、「審査なしで借りられる」といった文言で集客を募っている業者も見られます。しかし、審査なしで借りられるというものはほとんどが金利が高額だったり、個人情報を悪用されたりとネガティブな要素がつきまとうものです。
そのため、悪質な業者、いわゆる闇金を決して利用しないようにしましょう。
もしもお金が借りられず、どうしても返済ができない場合は、任意整理や個人再生など別の手段を取りましょう。
高い金利でお金を借り続けてますます負債が広がってしまうよりも、1度きれいに整理した方が、今後長い人生において有利に働くでしょう。
本人確認であればマイナンバーカードや運転免許証等が代表的です。また、収入を確認できる書類は、会社から受け取る源泉徴収票や給与明細書などが挙げられます。
顔写真がない本人確認書類の場合は、複数の提出が求められたり、別途書類が求められたりするため注意が必要です。
ブラックリストに載るとできない5つのこと
ここからは、ブラックリストに登録されるとできなくなる、支払いについて解説します。
ブラックリストに登録される状態は「支払いの信用度が低下していること」を表します。そのため、分割払いや後払いなど、信用を元にした支払い方法が選択できなくなるでしょう。
ブラックリストに登録されると一定期間、住宅ローンを契約できなくなります。住宅ローンの審査を申し込んだとしてもほとんどが通らないでしょう。
例えば、結婚しこれからマイホームを購入しようとしている場合は注意が必要です。どれだけマイホームを手に入れるために頭金を用意しても、ローン審査に通らなければ住宅購入はスタートできません。
5年や10年など一定期間が経過してから改めて住宅購入を考える必要があるでしょう。もしも現在ブラックリストに載ってしまっている場合は、頭金を貯める期間として過ごしましょう。
ブラックリストに登録されると、様々な保証人になることが不可能です。例えば、友人や家族から「車のローンを組むから保証人になってほしい」といわれても、応えることができません。
一般的に保証人は契約者に万が一のことがあった際に代理で支払いを行ったり、その責任を負う役割です。そのため、保証人に支払い能力がない場合、共倒れになってしまうのです。
だからこそ、保証人には安定した収入や信用情報の傷がないことが求められます。
ブラックリストに登録されると、クレジットカードの新規発行や更新が不可能になります。
クレジットカードが使えなくなるとこれまでクレジット払いで支払っていた各種サブスクリプション料金や公共料金などの支払いを別の方法に変更する必要があるため、手続きが煩雑です。
さらに、これまでは来月分としてお金を用意していた支払いが、当月中に用意しなければならないため家計の調整も新たに必要になるでしょう。
クレジットカード同様に後から代金を少しずつ支払う携帯の分割払いも使用不可能です。そのため、携帯電話を購入する際は、機種代をまとめて支払う必要があるでしょう。
携帯電話はなくてはならないアイテムのため、購入できないとなると生活に支障をきたします。
ブラックリストに登録されると、カーローンも組めなくなります。
車は新車の場合200万円以上、中古車であっても100万円程度の予算が必要です。そのため、現金一括購入する場合は、事前にまとまった費用の用意が求められるでしょう。
もしも費用の用意が難しい場合はローンを組むことになりますが、ブラックリストに登録されている期間はローンを組めません。そのため、急に車が壊れてしまった場合は、慌てて購入資金を集めることになるでしょう。
もしも車を日常的に使用する地域の場合、車を利用できなければ、日常生活に不便さを感じたり、仕事に通えず、最悪の場合は転職を検討する必要もあります。
もしも車がどうしても必要で、ブラックリストに登録されてローンが組めない場合は「カーリース」や「レンタカー」など、別の方法を選択しましょう。
特に、毎日通勤で使う場合はカーリースがおすすめです。カーリースであれば毎月、月額料金として車の使用料を支払うだけで済みます。そのため、車検や自動車税等改めてまとまった費用を用意する必要がありません。
毎月の返済が難しい場合は、カーリースで月額料金の支払いを行うパターンも検討してみましょう。
なお、カーリースの場合は車を資産として所有するのではなく、あくまでリース会社から借りることになります。そのため、違いに注意が必要です。
お金が借りられない時の対処法
最後に、ブラックリストに登録されてしまい、お金が借りられなくなった場合の対処法を4つ紹介します。
対処法としては、まず収入を増やす取り組みも大切ですが、今後ブラックリストに登録されないよう、お金の使い方を見直す必要もあるでしょう。
まず、直近の返済が必要な場合は、スポットで働き、収入を増やしましょう。
例えば、ブラックリストに載る原因となった返済が、収入を少し増やせば返せるのであれば、すぐに返してしまいたいものです。20万円の借り入れがあるといった場合は、短期間の仕事を見つけて返済を目指しましょう。
なお、現在本業で働いている場合は、副業が可能か確認してから仕事探しを行います。それだけ早くお金を返したいと思っていても、副業してはいけない会社で行うと処分の対象になる可能性があります。
就業規則や総務部・人事部で副業の可否を確認して、スポットで働くことを検討しましょう。
スポットで働くことができない場合、家族や友人の協力を得ましょう。
家族に思い切って負債があること、ブラックリストに登録されてしまっていることを話し、協力を仰ぐと早期解決が望めます。また、頼れる友人がいる場合も一度相談してみるのがおすすめです。
ただし、いずれの場合もお金を借りるのであれば、借用書を用意し、確実に返す見込みを伝えましょう。
例えば「借りた金額を毎月いくらずつ返済する」「〇年後に返済する」など、明確な返済プランを立てた上で相談します。
身近な人からお金を借りたにもかかわらず、返せないとなると信頼関係が悪化する可能性もあるでしょう。
まとまったお金が用意できない場合、不用品を売却して少しずつお金を増やしていきましょう。
例えば、現在使わない家電製品や雑貨がある場合は買取業者に依頼してみましょう。不用品の売却でいくらかのお金を手に入れ、返済にあてることができるかもしれません。
ただし、不用品の売却はあくまで一時的な対処法に過ぎないため、今後は収入の範囲内でやりくりする段取りも欠かせません。
返済が滞った原因が「収入が少ない」または「支出が収入の範囲を超えている」という場合は、生活の見直しが必要です。
毎月どれぐらいの金額を得ており、どれぐらいの金額が出ているか、見通しを持った上で、固定費や無駄遣いなど削れるところを削っていきましょう。
この際、自分で家計の見直しが難しい場合は、自治体の相談窓口や定期的に開催されるファイナンシャルプランナーなど、専門家の相談活用がおすすめです。自分では気づけなかった無駄な出費や家計のやりくり術を学べる可能性があるでしょう。
家計がブラックボックス化していては、今後の返済の見通しが立てれなかったり、負債を増やしてしまったりと課題が蓄積する一方です。一度、収支バランスを見直してゼロからスタートする気持ちが欠かせません。
お金を支払えなくなったり、生活そのものが立ち行かなくなった場合に相談できるところを必ず見つけておきましょう。
お金の問題は1人で抱え込むとだんだんと悪化し、取り返しがつかないところまで発展します。そのため、会社や趣味のコミュニティ、また自治体など自分がいつでも相談できる場所を作っておくと、お金を借りる前に対処できる体制が整えられます。
お金を借りていることを伝えるのは、なかなか勇気がいりますが、取り返しがつかなくなってから話すよりも大きく負担を抑えられます。
お金のことや家族のことなど、様々なことを相談できる場所を見つけておくと良いでしょう。
まとめ
記事内容について現在の情報と異なる可能性がございます。
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