低与信ローンは、一般的なローンを使った車の購入が難しい方に適しています。しかし、車の購入もローンを組むこともそう頻繁に経験することではないため、低与信ローンについてあまり知識がない方も多いのではないでしょうか。
この記事では、低与信ローンの仕組みや特徴、魅力・注意点などについて詳しく解説します。また、ローン審査を受ける際に見られているポイントについても紹介しているため、車のローンを検討している方は参考にしてください。
低与信ローンの仕組みや特徴を理解しておくことが重要
ローンは一度契約を結ぶと基本的には途中で解約できません。そのため、契約前には金利や注意事項をよく確認し、納得したうえで契約を行うことが重要です。
この記事を最後まで読むことで、低与信ローンのメリットやデメリット、ローン審査で見られているポイントなどの知識がつけられます。
低与信ローンについて気になっている方は、最後まで目を通してみてください。
低与信ローンとは？
低与信ローンとは、返済能力を重視した審査を行い、融資を決める金融商品です。
独自の審査基準を設けており、審査に通りやすいことが共通している「自社ローン」と、間違われてしまうことも多くありますが、この2つは全くの別物です。
ここからは、低与信ローンの特徴や、住宅ローン・一般的なローンなどとの違いについて解説します。
低与信ローンは過去の金融トラブルの有無よりも、現在の返済能力を重視するため、滞納歴のある方でも利用しやすいことが特徴です。審査基準は業者によって異なり、独自の審査基準を設けています。
金融商品であることから、完済した実績は信用情報機関に登録され、今後のローン審査や新しくクレジットカードを作成するときの審査にもプラスの材料として活用できます。
信用情報に不安のある方には魅力的なローンですが、返済リスク管理のため相場よりも高い金利が設定されている傾向があるため総支払額は高額になりがちです。
低与信ローンの利用時には、車両価格だけでなく毎月の支払額や総支払額などに気をつけましょう。
独自の審査基準を用いて審査を行う共通点から間違われることの多い自社ローンは、「ローン」という名称がついていますが、実質的には金融商品ではありません。
金融商品ではないため、金利や利息は存在しませんが、金利相当額の手数料を車両価格に上乗せされる仕組みです。「金利0％」と謳っていても、総支払額はローンを組んで購入した場合とさほど変わらないでしょう。
自社ローンのユーザーも、主に何らかの理由によってローン審査に通れない方が大半です。販売店と購入者の分割払い直接契約であるため支払い回数の上限が少なく、ひと月辺りの支払額が高額になりがちであることに気をつけましょう。
銀行系ローンやディーラーローンでは、信用情報機関に登録されている個人の信用情報も重視しており、債務整理や複数回に及ぶ延滞の記録があると審査通過は厳しいことが特徴です。
銀行系ローンの金利は1～4％、ディーラーローンの場合は3～7％と低与信ローンよりも低い金利であることが魅力です。多くの方が利用できる状態であるなら銀行系ローンやディーラーローンを選びます。
もちろん信用情報だけでなく、年収・雇用形態・勤務年数なども審査基準に含まれています。独自の審査基準を設けている業者に比べて、審査結果が出るまで日数がかかってしまうことに気をつけましょう。
低与信ローンは、銀行系ローンやディーラーローンなどの審査に不安を感じる方に適しています。
低与信ローンのメリット
低与信ローンは過去の金融トラブルの有無よりも、現在の返済能力を重視するため、信用情報に自信のない方でも利用しやすいことが魅力です。
また、低与信ローンを使って完済した実績は信用情報に登録され、今後のローン審査に良い影響を与えられます。
ここからは、審査結果が出るまでの時間や車選びの選択肢の広さなど、低与信ローンのメリットについて紹介します。
低与信ローンは、過去の信用情報よりも現在の減債能力や将来性を重視して審査を行うことが特徴です。そのため、信用情報に傷がある方でも比較的利用しやすいことが大きなメリットです。
ローンが利用できないとなると、車の支払いをキャッシュで行わなくてはいけません。しかし、車は人生で家の次に高い買い物であるといわれており、まとまった費用を簡単に出せる人は少数派でしょう。
審査基準は低与信ローンを提供する会社によって異なるため、金融トラブルがあって審査に不安を感じている方は、「ブラックリストでも可能」などと謳っている業者を選ぶのがおすすめです。
低与信ローンは独自の審査基準を設けていることから、一般的なローンに比べて審査結果が出るまでの待ち時間が短いことも魅力のひとつです。
一般的なローンであれば、仮審査に数日、本審査を受けるとなると数週間かかってしまいます。しかし、低与信ローンであれば即日、数時間程度で審査結果が得られる業者もあり、早くに車を手に入れたい方におすすめです。
急なライフスタイルの変化で車が必要になった方や、これまで乗っていた車が不具合を起こしてしまった方は、数週間の審査待ちはネックになります。このようなことから、審査結果が出るのが早いことは低与信ローンのメリットといえるでしょう。
低与信ローンは、独自審査を設けているという共通点から自社ローンと間違われることがよくありますが、この2つは全くの別物です。
低与信ローンは契約を結び、返済実績を積むことで信用情報にプラスの要素を残すことが可能です。
自社ローンの場合は販売店が購入者と直接分割払いの契約を結ぶため、金融商品ではありません。そのため、信用情報機関は一切関与しておらず、完済しても実績が残らないことに注意が必要です。
完済実績を残したからといって、信用情報の傷が消えるわけではありませんが、今後のローン審査や新規のクレジットカードの作成に良い影響を与えてくれるでしょう。
自社ローンだと返済滞納リスクを管理する目的から、選べる車の選択肢が限られているケースが多いです。基本的には中古車が対象であり、新車には対応していないことが基本です。
しかし、低与信ローンの場合は、広い選択肢の中から車を選べます。業者によっては新車も対象であり、自分が希望する条件に当てはまった車を選びやすいでしょう。
これは、借入れ上限や支払い回数の上限が、低与信ローンの方がゆとりがあることが理由です。低与信ローンは金融商品であるため金利が発生し、支払い回数が多いほど利息が増えてローン会社の収入が増えます。
金利・利息には注意が必要ですが、自分が気に入った車を選べることは大きなメリットでしょう。
低与信ローンの注意点
信用情報に自信がなくても利用しやすいことから、一般的なローンが利用できない方にとって魅力の大きい低与信ローンですが、利用前に知っておきたい注意点もあります。
低与信ローンの利用者は、主に信用情報に傷があり、返済滞納リスクが高い傾向があります。そのため、金利は高く設定されていることに注意が必要です。
ここからは、低与信ローンの注意点について解説します。
低与信ローンは一般的なローンの相場よりも金利が高く、総支払額が膨れ上がってしまうことに気をつけなければいけません。
銀行系ローンやディーラーローンの場合は、金利が1～7％程度であるのに対し、低与信ローンの金利は4～10％程度と高い水準です。
これは、低与信ローンのユーザーは他のローンが利用できない返済滞納リスクが高いことが理由です。ローン会社はリスク管理のために金利を高く設定しています。
業者によって金利は異なるため、総支払額を抑えるにはなるべく低金利の業者を選ぶことが重要です。
借入れ上限金額や支払い回数に融通が利くといっても、好きなだけ借りられて、好きな回数に分けられるわけではありません。
貸付上限金額は業者によってさまざまですが、貸付上限額＝自分が借りられるMAXの金額ではなく、年収やほかの借入れなどから自分が借りられる上限金額は決められます。
そのため、借入れ希望額に対して年収が低かったり、ほかにローンや借入れがあったりする場合には、頭金を用意するか購入希望の車を選びなおす必要があります。
借入れの目安は、年収の3分の1といわれており、これは車のローンだけでなくほかの返済も合わせた金額です。車の購入は無理のない範囲のものを選びましょう。
車の販売店は大手の企業から地域密着型の店舗まで数多くありますが、すべての販売店で低与信ローンが利用できるというわけではないことに注意が必要です。
新車であればどこの販売店を通しても同じ状態の車が手に入りますが、中古車の場合はその販売店にあるものしか購入できないため、デメリットといえるでしょう。
そのため、ある中古車販売店で見つけた中古車をとても気に入って購入したいと考えても、そこで低与信ローンが利用できないとなると諦めるしかありません。
このように、取り扱い業者が限定されていることにも気をつけましょう。
債務履歴や延滞履歴などは、完済したタイミングから最長5年程度は信用情報から消えることはありません。そのため、今車を必要としている方にとって、信用情報がクリアになるまで車の購入を待つのは現実的ではないでしょう。
このようなことから、低与信ローンは一般的なローンを利用できない方にとって魅力的な選択肢のひとつです。
ローン審査で見られているポイント
低与信ローンの審査時には返済能力を重要視されていますが、具体的にはどのような項目が調べられているのでしょうか。
さまざまなローンの種類がありますが、金融事故の有無や借入れ額と収入のバランス、勤務年数などは共通して見られているポイントです。
ここからは、ローン審査を受ける際に見られているポイントについて解説します。
ローン審査では、まず借入れ希望額と収入のバランスが厳しくチェックされています。
収入は車の返済だけでなく、住まいや食費などあらゆる出費に充てる必要があり、低収入だと高額な借入れを行っても返済に無理があることが安易に想像できます。
融資を行う会社からすると最も避けたいのは未払いであり、返済困難になることが予想される状況では、なかなか審査には通してくれないでしょう。
審査は収入と借入れのバランスが重視されており、携帯電話の分割払いや、他の借入れなども加味されていることがポイントです。可能であれば他のローンなどは繰り上げ返済しておくことがおすすめです。
返済能力を調べるうえで、安定した収入があるかどうか、雇用形態や勤務年数も見られているポイントです。
正社員で数十年勤めている方と、アルバイト・パートタイムで働く非正規雇用で勤務年数が浅い方とでは、信用性に違いがあります。また、フリーランスとして働く方も「ローンを組む」という点では不利になります。
近年では、ひとつの会社で終身雇用するよりも、キャリアアップを目指して転職をすることが多くなってきましたが、転職直後ではローン審査にマイナスな影響を与えてしまうため注意が必要です。
可能な限り車の購入を検討しているタイミングでの転職は避けておきましょう。
過去の債務履歴などの金融トラブルがある方は、審査を受ける際のマイナスポイントとなってしまいます。
金融トラブルの履歴は最長5～7年程度登録されてしまうため、一度ブラックリストに載ってしまうと削除されるまでに長い時間が必要です。
銀行系ローンやディーラーローンでは信用情報が重視されますが、低与信ローンでも無関係というわけではありません。信用情報よりも返済能力が重視されるというだけで、信用情報機関を通している以上、金融トラブルの有無もチェックされているでしょう。
日頃から支払い期日は守り、無理のない返済計画を立てることが重要です。
しかし、これは業者や繁忙期であるかどうかの時期によっても異なるため、早く車を手に入れたいと考えている場合は、事前に担当者にその旨を伝えておくことをおすすめします。
また、「即日審査」などスピードを売りとして謳っている業者を選ぶのも良いでしょう。
与信に不安がある場合に車をもつ方法
信用情報に不安がある状態だと、車のローンを希望通りに組めない可能性があります。しかし、生活環境やライフスタイルによっては車は生活必需品である方も多いでしょう。
与信に不安があっても、カーリースを活用したり、借入れ金額を調整したりすることで、車を日常的に利用する術はあります。
ここからは、与信に不安がある場合に車をもつ方法について紹介します。
与信に不安がある場合は、車を購入するのではなく、レンタルして日常的に車を利用する「カーリース」を選択肢に入れてみるのもおすすめです。
カーリースは売買契約ではなく賃貸借であるため、審査のハードルは低くなるでしょう。
月額料金は、車を契約年数に応じて残価設定し、その車両価格や利用手数料、車検・税金などの費用が含まれています。そのため、車に関する急な出費を抑えられることが、カーリースならではの特徴です。
カーリースにも審査はありますが、ローン審査が難しい場合は検討してみましょう。
ギリギリで審査に通れないような状況なら、保証人や頭金を用意することで通れる可能性が高くなります。
融資を行う業者からすると、借入れ希望額が高く、保証人も居ない状態では返済滞納リスクが高いことは明らかです。このような場合には、頭金を少しでも用意して借入れ希望額を減らしたり、保証人を立てたりすることで信頼性を高めることが重要です。
審査にギリギリであるかどうかは、熟練の担当者であればアドバイスしてくれるでしょう。
保証人を立てる際は、リスクのある立場であるため、よく理解を得たうえで依頼することが後のトラブルを避けるために重要です。
低与信ローンは業者によって、新車にも中古車にも利用が可能です。しかし、借入れ額が厳しくローン審査に通れない可能性がある場合は、新車ではなく中古車を選んで借入れ希望額を抑えることが有効です。
中古車は主に年式と走行距離で価値が決まり、市場価値も含めて価格がつけられています。そのため、同じ車種・グレードの車であっても年式や走行距離など車の状態によって価格差が大きくあります。
中古車であれば予算に応じた車が見つけやすく、なかには新車だと手の届かない車も選べるでしょう。
現在の自分に見合った車を選ぶことが審査に通りやすくするためのポイントです。
ローン審査もカーリースも難しい場合には、信用情報がクリアになるまで待ち、車の購入時期をずらすことも選択のひとつです。
信用情報は5～7年程度で消えるため、信用情報がキレイになるまで車の購入を見送ることでローン審査の通過率を上げられます。
現段階で車を必要としている方が、金融トラブルが消えるまでの期間購入時期を先送りにすることは現実的ではありませんが、信用情報がクリアになると金利がより低い銀行ローンなども選択肢に入ってきます。
また、購入時期をずらすことで勤務年数を伸ばせることもポイントです。新しい職に就いてまだ間もない方も時期を先送りにすることはメリットといえるでしょう。
まとめ
記事内容について現在の情報と異なる可能性がございます。
カーリースに関してのエキスパート集団です。カーリースに関する様々な疑問にお答えしていきます。
