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カーリースは月の支払いをおさえながらも乗りたい車に乗れるサービスとして人気です。
しかし、過去の返済遅延や滞納によってリース審査に不安を抱えている方も少なくないでしょう。そのため、事前審査が甘いリース会社を探している方も多いのではないでしょうか。
この記事では、審査の甘いリース会社の特徴や審査時のチェックポイントなど、カーリースにまつわる対処法について紹介します。
審査に不安を抱えている方も記事を読めば自分に合ったリース会社を見つけられます。
カーリースは審査が甘い会社もある
カーリースは月々の支払金額をおさえて希望の車に乗れるサービスとして人気です。
しかし、カーローン契約と同様に契約前の事前審査があるため、過去にブラックリストに載ってしまった場合は審査に通らないケースも多々あります。そのため、審査の甘いリース会社を探している方は少なくないでしょう。
実際に審査に通りやすい会社もありますが、審査が甘かったとしても、どんな方でも必ず審査に通るわけではないため注意が必要です。
カーリースの審査が甘い会社の特徴
カーリースの契約を結ぶ場合、カーローンと同様に事前審査は必ず発生します。そのため、過去の信用情報に自信がなければ審査基準の緩い会社が望ましいと考える方は少なくありません。
審査の難易度を公表しているわけではないものの、自社審査により審査基準が他社よりも甘い会社やブラックリストに載っていても契約できるリース会社は実際に存在します。
探す際のポイントが分かっていれば、会社選びがスムーズに進むため、ここではカーリースの審査が甘い会社の特徴について2つのポイントを紹介します。
月額料金を安く設定している会社は審査基準を緩く設定している可能性があります。
各会社ともリース契約の事前審査におけるチェックポイントを公開していませんが、審査基準の一つとして「返済負担率」を見ているようです。
返済負担率とは、年収に対する年間の返済額や支払額の総額から計算される指標であり、返済負担率が年収に対して高い場合は審査に落ちてしまいます。
一方で、月額料金が低ければ返済負担率も低くなるため、審査の難易度が下がるかもしれません。そのため、月額料金を低く設定している会社は審査が甘いと言えるでしょう。
リース会社を選ぶ際には、各社が定めている月額料金の最安値を比較してみましょう。
次に、事前審査を信販会社に依頼せず、自社で審査業務を行っている会社も審査が甘い会社の特徴です。
一般的にリース契約の審査は信販会社を通しておこないます。しかし、リース会社の中には自社で独自審査をおこなっているケースもあり、このような審査形態を「自社リース」と呼びます。
自社リースは、信販会社を通さず、審査内容も会社独自の基準を設定しており、結果として基準が甘くなるようです。
一方で、審査基準は甘くても、月額料金や保証料が他社よりも高く設定されていたり、選べる車も最新モデルではなく中古車だったりとデメリットもあるため注意しておきましょう。
カーリースの審査でチェックするポイント
カーリースの事前審査で確認するチェックポイントは4つあります。
事前にチェックポイントを知っていれば、対策をとれるケースもあるでしょう。
ここでは、審査時のチェックポイントとその内容について詳しく紹介します。
審査時にチェックされるものとして有名なのが年収です。一般的に「200万円」が分かれ目といわれています。
審査では年収に対する月額料金の総額が支払い可能なのか、契約者の支払い能力が確かめられます。
契約後には継続して月額料金を支払い続けなければならないため、年収が不十分であれば料金の支払いが高確率で滞るでしょう。
一方で、年収が200万円以下であったとしても、審査に申し込むことは可能です。その際は、連帯保証人を立てましょう。
正社員など安定的な収入を得られる雇用形態も重要なチェックポイントです。
非正規社員やフリーターなど、非正規雇用とよばれている雇用形態の職に就いている場合、契約期間の途中で職を失ってしまう可能性もゼロではありません。もし職を失ってしまえば、継続的な収入が見込めず月額料金の支払いに支障をきたします。
そのため、アルバイトなど不安定な職に就いていると、支払い能力に懸念ありとして審査に通りにくくなるため注意が必要です。
一方で、非正規雇用の職に就いていても、勤続年数が長いと未来の雇用状況への信用度も高まるため、審査に通りやすくなるでしょう。
年収や雇用形態に不安があったとしても、まとまった額の資産を所有していれば事前審査に通りやすくなります。
資産とは、もしも契約者が契約期間中に料金を支払えなくなったとしても、担保にできるものであることが重要です。例えば、持ち家や土地といった不動産や、株式などの金融資産が対象です。
持ち家の場合、ローン残高があったとしても住宅自体が評価対象になるため資産になり得ます。
ただし、資産がなかったとしても審査に通らないことはありません。資産はあくまでも支払いができなくなった「万が一のケース」に対する担保となるものです。
住宅ローンやカーローン、カードローンといった借り入れ状況も審査時に必ず確認されます。
契約者の支払い能力を測る指標に用いられる「返済負担率」は、月額料金だけが対象ではありません。申込時に複数のローンや借金があれば、月額料金も含めた総額で返済負担率は評価されます。
返済負担率が高い、つまり多重債務に陥りやすい状況であれば審査に通りにくくなるでしょう。
もし、複数の借入がある場合、返済できそうな借入を処理しておけば多重債務を回避できるため、審査に通る確率は高くなります。
とはいえ、対策方法がないわけではなく、審査申し込み時に連帯保証人を立てることで回避できます。
カーリースとカーローンの審査はどちらが甘い？
カーリースもカーローンと同じように事前審査があります。
ここでは、カーリースとカーローンの審査はどちらが甘いのか、その理由も含めて紹介します。
結論として、カーリースの方が相対的に審査に通りやすい傾向にあるようです。
カーリースとカーローンは法律における支払い能力の制限について条件が異なっています。カーローンは金融機関から資金を借り入れて車を購入する方法ですが、カーリースはお金は借り入れず、車両本体を借りる契約方法であることが大きな要因です。
継続的な支払いが発生する点はローンもリースも同じですが、リースの場合は資金の借り入れが発生しないため、相対的に審査が甘くなるようです。
カーリースの審査が甘くなる理由は、貸金業法の総量規制から対象として外れているためです。
総量規制とは、資金の借り入れによる多重債務を回避するための規制条件であり、「年収の3分の1を超えて資金を貸し付けてはいけない」といった内容です。
カーリースは資金の借り入れが発生しないため、すでにいくらかのキャッシングローンを組んでいたとしても利用できます。
また、カーリースはリース車が担保になります。そのため、契約者が何かしらの理由で支払いができなくなったとしても、リース会社は車を回収できます。担保なしで申し込めるカーローンと比較すると審査に通りやすいようです。
カーリースの審査が甘い会社でも落ちる理由
カーリースがカーローンと比べて審査に通りやすいといっても、どんな条件でも審査に通るわけではありません。
審査に落ちてしまう場合、複数の要因が影響しているため、スムーズに審査に通りたい場合は落ちてしまう理由を知っておくことが重要です。
ここからは審査が甘い傾向にあるカーリースに落ちてしまう理由について紹介します。
リース料金が収入から計算して高すぎる場合、審査に落ちてしまうようです。
カーリースも事前審査の際にはカーローンと同じように月々の支払いが滞りなくできるのか確認します。その際、収入に占める支払額の割合が大きくなり、支払い能力に難があると審査に落ちてしまいます。
とくにミニバンなど月額料金が10万円を超えるようなリース契約には注意しましょう。
目安としては、前述の総量規制と同じ条件（年間の支払総額が年収の3分の1）に収まることです。
理想の車に出会ったとしても、日々の生活に支障をきたしてはいけません。料金が支払える範囲内に収まるように担当者と相談しましょう。
収入に対する返済能力と同様に、他の借り入れが多く、「多重債務」の状態にある場合、リース審査に通りにくくなります。
審査基準が甘かったとしても、返済能力が担保できずに無理な資金計画を組んでしまっては、リース会社も費用の回収ができません。そのため、返済のめどが立っていれば、事前審査前に返済を終わらせておきましょう。
また、借入金額が多い方は信用情報に傷がついている可能性もあります。信用情報に傷がついており、ブラックリストに登録されている場合は審査に落ちやすくなります。
一般的に、信用情報は5年から7年で記録が消えるとされていますが、心配な方は現時点の信用情報を事前に開示請求しておくことをおすすめします。
リース契約時に不要なオプションが盛り込まれていれば、オプション費用がかさむため月額料金が収入に見合っておらず、審査に落ちる可能性があります。
最新式の車種で快適装備が十分についている車は魅力的です。一方で、オプションがふんだんについている車の購入金額は高くなり、それはリース契約においても同様です。
支払い能力の範囲内に収めるためにも、自分に必要な車やオプションを見つめなおすことも必要でしょう。
不必要なオプションやグレードがあれば、思い切って契約内容から外すことをおすすめします。
月額料金に含まれている法定費用や諸費用に関しては、車種が異なっていても大きく変わりませんが、車両本体価格はミニバンの方が高額です。
そのため、月額料金も軽自動車の方が安価に収まります。
カーリースの審査に落ちた場合はどうする？
審査基準が易しいとされているカーリースであっても、条件によっては審査に落ちてしまうかもしれません。
もし落ちてしまった場合、原因を突き止めていれば再審査に通るための対策も立てやすいでしょう。
ここからはカーリースの審査に落ちてしまった場合の対処法について紹介します。
審査に落ちてしまった場合、信用情報に傷がついている可能性が少なくありません。そのため、審査後はまず自身の信用情報を確認してみましょう。
過去、キャッシングローンや公共料金の支払いを遅れたり滞納したりしていた場合、信用情報機関のブラックリストに追加されます。事前審査の際には信用情報機関に個人の信用情報を問い合わせることで支払い能力の適性を確認します。
一般的には5年から7年程度経過していると、ブラックリストから情報が削除されるため、信用情報に傷がついていることが分かった場合は所定の期間が過ぎるのを待ちましょう。
一つ一つは少額だったとしても、複数の借り入れがある場合は審査に落ちてしまうようです。この場合、返済が可能なローンがあれば返済してしまうことが望ましいでしょう。
カーリースはカーローンと違い貸金業法の適用範囲外ではあるものの、基準は準ずる傾向にあります。そのため、年収に対して月額料金の年間総額が3分の1を超えていないか調査します。
審査後であっても返済が完了していれば問題ないため、速やかな返済が重要です。
事前審査に落ちてしまった場合、申込したプランよりもランクを下げましょう。
選んだ車のグレードが高く、装備品や補償内容が充実したプランは高額になりがちであり、支払総額が高額になるためです。
例えば、新車よりも中古車の方が車両価格は低くなる傾向にありますし、オプション装備が必要最低限であれば必要な金額もおさえられます。
新車のリースを希望したとしても、カーナビは外付けタイプをカーショップで購入すれば、費用はおさえられ、乗り換え時にも再利用できるでしょう。
問題なく支払いができると判断してもらうためにも、プランの見直しをおすすめします。
中古車は車両価格が安いため全体的な支払総額はおさえられます。一方で、カーリースであれば車検費用や税金なども含まれた月額料金を支払えばよいため管理が簡単です。
それぞれにメリットがあるため、生活スタイルや性格に合わせた選択をおすすめします。
カーリースの審査に落ちない心掛けと対策
スムーズに審査に通ってカーライフを楽しむためには、審査に落ちないような工夫が必要です。
日頃の生活で気を付けられるちょっとしたポイントを知っていることで審査の通過率は大きく変わります。
ここからは、リース審査に落ちないための心がけや対策の具体例について紹介します。
日々の生活で無駄な出費はなくしましょう。無駄遣いをおさえることで手元に残るお金が増えます。
頭金を入れられるリース契約の場合、手元にまとまったお金があれば、頭金を入れることで支払総額を下げ、審査に通りやすくすることが可能です。
カーローンでもまとまった金額を頭金として支払えば支払総額が減るため、事前審査に通りやすくなります。
カーリースも同様のことがいえます。頭金を入れることで年間の支払総額が減るため、無駄な出費をおさえ頭金の準備に役立てましょう。
信用情報に問題があり、ブラックリストに載っている場合は信用情報の回復に努めましょう。
信用情報に問題がある場合は支払い能力に問題があるとして事前審査に落ちてしまう可能性が高いためです。
ブラックリストとは、キャッシングローンなどの返済を延滞したり、返済の負担軽減を目的とした「債務整理」をすると「事故情報」として信用情報機関に登録されたりすることを指します。
リース契約の事前審査においても信用情報機関へ事故情報の有無を確認するため、審査に通らないことが少なからず発生します。
スムーズに審査に通るためにも、返済の延滞がある場合は速やかに支払い、延滞しないように生活していきましょう。
家族名義でリース契約した車を借りられるよう頼むことも対策の一つです。カーリースは契約した使用者本人だけでなく、家族も運転できるためです。
ただし、家族間でリース車を共有するうえで注意しなければならないこともあります。
あくまでも家族が契約したリース車を貸してもらう、といったスタンスが重要です。契約前から契約者名義のみ借りることを前提にしていると「名義貸し」といった違法行為に該当するためです。
また、共有してもらう際には任意保険の適用範囲にも注意しておきましょう。
まとめ
記事内容について現在の情報と異なる可能性がございます。
カーリースに関してのエキスパート集団です。カーリースに関する様々な疑問にお答えしていきます。
