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信用回復ローンの限度額は、申請者の年収や支払い能力によって異なります。ローン会社側の上限額もありますが、ローン会社の提示している上限額=借入可能額ではないため注意が必要です。
この記事では、限度額を決める要素やローンを組む際のポイント、ローン審査に受かるためのコツなどについて詳しく紹介します。
信用回復ローンのメリット・デメリットもまとめているため、検討している方は参考にしてみてください。
信用情報に自信が無い方でも選択肢がある
信用回復ローンは一般的なローンよりも審査基準が柔軟であり、信用情報に不安のある方でも利用しやすいことが特徴のローンです。
利用を検討している方にとって、上限額や支払いの上限回数は気になるポイントです。この記事を最後まで読むことで、信用回復ローンの上限額や回数、それを決める要素などについて理解できるでしょう。
ローンの上限額について気になる方は最後まで目を通してみてください。
車のローンの限度額はいくらか
一般的な車のローンの借入限度額は、年収に対して3～4割程度が目安とされています。年収が400万円の場合は120万～160万円、300万円の場合は90万～120万円程度です。
しかし、この金額が高いと感じるか低いと感じるかには個人差があります。
例えば、マイホームを購入し、家のローンが既に年収の4割程度を占めている場合には、車のローンを3～4割上乗せされると生活はかなり厳しくなるでしょう。
一方で、持ち家だったり賃貸で家賃の安い場所に引っ越すなど対応ができたりする場合には、車によりお金をかけることも可能です。
実際には、限度額は年収だけでなく個人の信用性も大きく関わってくるため、この目安より高くも低くもなる可能性があります。
車のローンの上限支払い回数
ローン会社によって、上限の支払い回数は異なります。大手金融機関のマイカーローンだと120回払いまで対応しているケースが多く、自社ローンのような販売店が独自に行っている分割払いの方法だと24回払いが上限であることが多いです。
金融商品のローンは、金利が発生し利息によって利益を得ています。支払い回数が多いと毎月の支払額は抑えられますが、結果的に総支払額は同額の借入額を短期間で完済した場合よりも高額になるため注意が必要です。
また、支払い回数が多いと長期的に借入状態が続いているため、他のローン審査を受けるときにマイナス要素となってしまう恐れもあります。かといって無理をして短い回数で支払いを済ませようとすると毎月の支払額が高くなってしまうため、家計とのバランスを見ながら計画を立てることがポイントです。
上限額を左右する条件とは？
いくら借入ができるかは、個人の収入や返済能力によって異なります。全てのユーザーが、業者の借入上限いっぱいまで借りられるわけではないため、注意が必要です。
収入に対して高すぎる借入金額で申し込みをしてしまうと、ローン審査に通りにくくなる原因にもなります。
ここからは、ローンの上限を左右する条件について紹介します。
年収が300万円の方と600万円の方では、借入可能額にも違いがあります。毎月得る金額が限られているなかで、生活費や貯金なども必要であり車関連に充てられる金額は限られています。
仮に月収が25万円の方と50万円の方が同じ金額を借入する場合、高収入の方が返済リスクは低く、低い方が返済が滞る可能性が高いと判断されるでしょう。
また、貸金業者からの借入は年収の3分の1までという決まり（総量規制）があり、場合によってはこの規制に引っかかってしまう可能性もゼロではありません。
このようなことから、年収は借入上限額に大きく影響することが分かります。
雇用形態や勤務年数も借入上限額が決められる要素のひとつであり、正社員で長く勤めている方の方が安定した収入があって信頼性が高いと評価されます。
正社員に対して、フリーランスとして働いている方やアルバイト・パートタイムのような非正規雇用で勤めている方は、収入が不安定と判断されて借入上限が低く設定されてしまうケースがあります。
また、正社員であっても転職して間もない頃は、審査のマイナス要素です。車の購入を検討しており、ローン審査を受ける予定が事前に分かっている場合は、転職をするタイミングにも注意しましょう。
収入の高さに関係なく、返済能力の高さも借入上限を決める重要なポイントです。
例えば、消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシングなどが重なっている場合には高収入であっても車の返済に充てられるお金が限られていると判断されます。
信用回復ローンであれば大手金融機関よりも柔軟に審査を行ってくれますが、「この上限額だと支払いが滞りそうだ」と判断されてしまうと上限額は下げられてしまうでしょう。
実際に無理をしたローン計画を立ててしまうと、長期に渡って支払いを行うなかで生活が厳しくなってしまう可能性もゼロではありません。ローン計画は無理のない範囲で行うことが重要です。
保証人をたてなくても借入が可能なローン会社もありますが、保証人をたてたほうが借入上限が高く設定される可能性があります。
ローン会社からすると、保証人が要るかどうかは貸し倒れリスクに関わる大きな判断材料です。もし、保証人が居らず、借入金額の回収が困難な状況になってしまうとローン会社は大きな痛手となります。
保証人が要ると、申込者が支払い困難となった場合にもローン会社は保証人に請求ができるため、リスクは大きく減少します。そのため、借入上限も高く設定することができるのです。
支払い回数が多いと毎月の支払い金額を抑えられますが、総支払額は短期間で返済した場合よりも高くなってしまうため、注意が必要です。
ローンを組む際のポイント
無理のないローン計画を立てるには、収入と支払いのバランスを調整することが重要です。もし、収入に対して高すぎる支払い計画を立ててしまうと、車を手にしたのにお出かけができなくなってしまうほど、生活を切り詰めないといけなくなってしまいます。
バランスを調整するためにも、具体的な目安を確認しておきましょう。
ここからは、ローンを組む際のポイントについて解説します。
総量規制とは、年収の3分の1までしか借入ができない決まりのことで、消費者を守ることを目的に設けられた制度です。対象にはクレジットカードのキャッシングや消費者金融での借入が含まれます。
家や車のローンは対象外とみなされることが多いですが、総量規制はそもそも消費者が借入でパンクしてしまわない金額の目安であるため、無視はできません。
消費者金融業者で車のローンを組んでいる場合には、総量規制の対象とみなされることがあるため注意が必要です。
総量規制の対象外だったとしても、安全性を考慮して年収の3分の1を目安にすることが望ましいでしょう。
返済比率とは、収入に対してローンの返済額がどの程度占めているかを表したもので、一般的に25～30％が上限とされています。
仮に年収が450万円の方に年間120万円の返済がある場合、返済比率は26.7％になりますが、年収が400万円の場合だと返済比率は30％と高くなります。
返済比率が高いと、自由に使えるお金が減ってしまい、貯金ができなくなったり生活がキツいと感じてしまったりする原因となるでしょう。
理想的な返済比率の目安は20～25％とされており、車の支払いだけでなくクレジットカードや他のローンの借入なども含めて確認することがポイントです。
信用回復ローンは審査に通りやすく、総量規制の対象外となるケースもありますが、年収に近い金額はリスクが高くおすすめできません。
借入金額と収入のバランスが悪いと、日常生活を圧迫してしまい、新しく車を購入したのに生活が厳しいことを理由にどこにも外出ができなくなってしまいます。
車を入手すると、メンテナンス費やガソリン代などあらゆる項目の費用がかかります。車の使用頻度に関係なく、車検や自動車税は決まった額を支払う必要があり注意が必要です。
快適なカーライフを送るためにも、年収に近い高額な車の購入は見送りましょう。
一方で信用回復ローンは、信用情報機関を通しており、返済実績を信用情報に登録できることが特徴です。一般的なローンよりも審査のハードルは低いですが、金利が高く設定されている傾向があります。
車のローン審査に受かるためのコツ
信用回復ローンは、一般的なローンよりも審査のハードルは低いですが、それでも申し込めば必ず利用できるというわけではありません。
ローン審査に受かるためには相手から信用を得る必要があり、少額でも頭金を用意したり書類の準備を素早く行ったりすることが有効です。
ここからは、車のローン審査に受かるためのコツについて紹介します。
書類の準備が遅かったことを理由に審査に落とされるようなことはありませんが、なるべくスピーディーに対応することで、相手に良い印象を与えられます。
お金が絡んでいるため、相手に「だらしない」「時間にルーズ」といった印象を抱かれることは、マイナス要素になりかねません。
とくに信用回復ローンの場合は、審査基準が会社独自によるものであり、マイナスなイメージのある申込者と、車を買いたい意思の感じられる申込者であれば後者を通過させるでしょう。
書類手続きのスピードが審査結果に直接影響はしませんが、良い印象を与えるためにできることは行っておくべきです。
ローン審査の申込を行う時点で年収を申告しますが、基本的にこの収入を裏付ける書類の提出が必要になります。提出できる書類としては、源泉徴収票や数ヵ月分の給料明細書です。
とくに近年、給料明細書は職場によっては電子化され、紙ではなくデータとして受け取っている方も多いでしょう。書類の提出が求められたときにスムーズに提出ができるよう、事前に印刷を行っておくことがおすすめです。
源泉徴収票や給料明細書は普段頻繁に使用することのない書類であるため、紛失していないか、すぐに提出ができる状態であるか確認しておきましょう。
車のローン審査を受ける時点で、スマホの分割払いやクレジットカードのローンなど、他に複数の借入を行っている状態だと、審査時のマイナス材料となってしまいます。
借入が多いと、自由に使えるお金が減ってしまうことから、未払いや滞納のリスクを懸念されてしまうことが原因です。
支払いに追われてしまうと経済面でもゆとりがなくなってしまい、車検や急な車の不具合があった際には生活を圧迫してしまう恐れがあります。
審査を受ける段階で複数の借入を行っている場合は、可能な限り完済したり、繰り上げ返済しておくことがおすすめです。
頭金を用意しておくことで、信頼性も上がり、借入金額を減らすこともできます。
頭金はいくら入れるものか、明確には決まっていません。目安は購入車両金額の1割程度といわれていますが、これもあくまでも目安であり、必ずしもその金額を入れないといけないわけではありません。
信用回復ローンでは原則頭金は不要であり、0円でも審査を受けることは可能です。しかし、ローン審査に受かる可能性を高めるという観点では、車の乗り換えなら前の車を売って得た金額だけでも頭金に充てるなど、無理のない範囲で頭金を用意しておくことをおすすめします。
ローン審査に落ちたときの信用回復ローンとは？
一般的なローン審査に落ちてしまっても、信用回復ローンなら利用できる可能性がまだあります。
信用回復ローンは販売店が提供する「自社ローン」と仕組みが似ており、よく間違われてしまいがちですが、同じものではありません。
ここからは、信用回復ローンの自社ローンとの違いや、メリット・デメリットについて紹介します。
どちらも業者による独自の審査基準を設けており、審査が柔軟であるローンですが、支払い回数の上限には大きな違いがあります。
自社ローンは、販売店が提供する分割払いの支払い方法であり、金融商品ではないため利子や利息は発生せず手数料で利益を得ています。そのため、支払い回数の上限は短めに設定されていることが多いです。
一方で信用回復ローンは、信用情報機関を通した金融商品であり、利子・利息が発生します。支払い回数が多いほど利息が増える仕組みで、業者によっては120回払いにも対応していることが特徴です。
信用回復ローンのメリットは、信用情報に不安のある方でも利用しやすい審査基準の柔軟さと、滞りなく完済することで実績として信用情報に登録されることです。
債務履歴があったり、滞納を繰り返してしまったりした場合には、厳しく設けられた大手金融機関のローンはなかなか通りません。しかし、信用回復ローンは過去の履歴よりも現在の返済能力を重視することから、金融事故歴がある方でも利用できる可能性があります。
また、信用情報機関に完済した記録を登録することで、今後ローン審査を受けるときにプラスの材料として残せることも信用回復ローンならではのメリットです。
信用回復ローンは金利が高く、総支払額が高額になってしまうことがデメリットです。ローン会社からするとリスクの高い相手に融資を行うため、金利は相場よりも高めに設定されています。
金利が高いと支払い回数が増えるほど利息も膨れ上がり、結果的に総支払額が高額になってしまうため注意が必要です。
また、未払いを防ぐ目的で信用回復ローンで購入する車両にはGPSが設置されているケースもあり、滞納が続くと遠隔操作でエンジンが停止されます。支払期日を守っていればとくに心配の要らないポイントですが、なかには大きなデメリットと感じる方もいるでしょう。
審査基準はローン会社独自によるものであるため、他社の信用回復ローンなら通過する可能性もあります。
信用情報に自信がない場合は「カーリース」の利用がおすすめ！
ローンの審査に通らず、車の購入が難しいと感じている方には、カーリースの選択もおすすめです。
カーリースは車を購入するのではなく、レンタル料金を支払って長期的に車を借りる仕組みです。ローン契約ではなく車を借りる賃貸借契約であり、審査もそこまで厳しくありません。
車検証の所有者欄には個人名ではなくリース会社名が記されることになり、ローンではなく月額使用料を支払います。月額使用料には車両代金のほかに税金やメンテナンス費用も含まれており、急な出費がかからないことがメリットです。
維持費の管理をラクに行いたい人や、初期費用を抑えて手軽に車に乗りたい人に適しています。なお、契約期間満了後には、契約を延長したり新しい車に乗り換えたりできます。
まとめ
記事内容について現在の情報と異なる可能性がございます。
カーリースに関してのエキスパート集団です。カーリースに関する様々な疑問にお答えしていきます。
