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近年では普段の買い物に限らず、ネットショッピングなどクレジットカードがないと不便に感じてしまうシーンも少なくないでしょう。
クレジットカードを持てない方でも所有できる可能性があるのが「デポジット型クレジットカード」です。
この記事では、デポジット型クレジットカードのメリット・デメリット、他のカードとの違いや適した人の特徴・カードの選び方などについて詳しく解説します。利用を検討している方はぜひ参考にしてください。
デポジット型クレジットカードの特徴を利用前に確認しよう
デポジット型クレジットカードは、クレジットカードの審査に通れない方でも所有できる可能性のあるクレジットカードです。保証金を預け入れる必要はありますが、普段の買い物やネットショッピングは通常のカードと変わらずに使用できます。
しかし、利用限度額は保証金額に左右されるため、仮に30万円の上限が欲しい場合には先に30万円預け入れる必要があります。
この記事を最後まで読むことで、デポジット型クレジットカードのメリットだけでなくデメリットも理解できるでしょう。
デポジット型クレジットカードの仕組みと一般カードとの違い
デポジット型クレジットカードは、信用情報に不安のある方でも持ちやすいことが特徴のクレジットカードです。普段の買い物からネットショッピングまで、クレジットカードと変わらない使い方ができます。
しかし、保証金を預け入れる必要があるため、初期費用が必要です。
ここからは、デポジット型クレジットカードの仕組みと一般カードとの違いについて解説します。
利用開始前に保証金が必要であることが、デポジット型クレジットカードの特徴です。保証金額がカードの利用限度額になるため、仮に5万円の保証金を用意した場合は、利用限度額は5万円になります。
保証金額は、カード会社が設定する最低金額から申込者が選択して決められます。しかし、申し込み後の利用額の変更は、設定を変更する必要があるため気軽に増やしたり減らしたりできるものではありません。
利用した額が回復するには、利用額の支払いが必要です。多くのカード会社がひと月分の利用額を翌月払いに設定しているため、利用可能額の回復までに時間がかかります。これを見越して設定額を検討しましょう。
一般的なクレジットカードでは、債務歴や複数回の延滞履歴があると審査の通過は困難です。
デポジット型クレジットカードの場合は保証金を担保にしていることや、返済能力を重視した審査が行われることから、審査が柔軟であることが特徴のひとつです。
利用者のメインターゲットは、クレジットカードを何らかの理由があって持てない方であるため、ハードルは低めに設定されています。
審査はカード会社によってそれぞれ異なるため、審査に不安を感じる場合はあらかじめ審査の柔軟性を謳っているカード会社を選ぶと良いでしょう。
クレジットカードは、申込者の信用情報や年収・勤務年数などによって利用限度額がカード会社によって決められます。一方、デポジット型のカードは保証金額が利用限度額になるため、カード会社が定める最低保証金額以上の現金を準備しておく必要があります。
また、審査基準にも違いがあり、一般的な後払いのクレジットカードは保証金を担保にできるデポジット型クレジットカードに比べて審査が厳しめです。債務歴や滞納歴など信用情報にキズが付いていると、審査通過は厳しいでしょう。
このように、両者では利用限度額と審査の厳しさに違いがあります。
カードの利用限度額は、カード会社に入れる保証金によって決められるため、5万円の保証金なら利用限度額も5万円になります。高額利用を検討している場合は、それだけの保証金を最初に入れなければいけないことから、頻繁な利用や高額な買い物には適していません。
デポジット型クレジットカードの主なメリット
デポジット型クレジットカードは、一般的なクレジットカードを作れない方に適したカードです。審査では信用情報よりも返済能力を重視するため、信用情報に不安がある方でも利用しやすいです。
また、利用することで返済実績を残すことができるため、信用回復に貢献できます。
ここからは、デポジット型クレジットカードの主なメリットを紹介します。
デポジット型クレジットカードは「安定した収入があるか」「ほかに借入れが多くないか」など返済能力を重視しており、審査が柔軟です。
保証金を事前に預けることでカード会社側もリスクが抑えられるため、過去に金融トラブルがある方や非正規雇用で働く方でも審査に通りやすいでしょう。
しかし、ハードルが低いだけで必ず通過できるというわけではありません。カード会社によって審査基準も異なるため、審査に不安を感じる方は審査通過率の高さを謳っている会社を選ぶことがおすすめです。
デポジット型クレジットカードは金融商品であるため、利用履歴は信用情報機関に登録されます。確実に返済実績を積み重ねていくことで、信用回復に貢献するメリットがあります。
滞納歴や債務歴は、何をしても時間が経つまで消えることはありません。そのため、信用回復に貢献するといっても既に登録されている金融トラブルのキズを消すことは不可能です。
しかし、審査通過がギリギリのときに返済実績がプラスに働く可能性もゼロではありません。堅実な情報を積み重ねることで、今後のローン審査や借り入れを行う際のプラス材料として活躍してくれるでしょう。
普段の買い物やネットショッピングなど、通常のクレジットカードと同じように使える点がデポジット型クレジットカードの魅力です。
ネットショッピングやサブスクが普及し、近年ではクレジットカードがないと不便に感じるシーンも多くなってきました。また、クレジットカードがあるとふと「現金がない」というようなシーンでも慌ててATMに走らずに買い物ができます。
キャッシュレス化が進み、お店によっては現金払いのできない場所もあるなかで、クレジットカードと同じように使用できるカードが持てるのは大きなメリットといえるでしょう。
保証金がそのまま利用限度額になるため、使い過ぎを防止できます。
例えば、項目に応じた予算を保証金額に設定しておき、支払いをそのカードで統一すれば、予算オーバーを抑えてお金の管理に役立ちます。
食費や交際費など個人での利用はもちろん、法人利用にも対応しているため、フリーランスで働く人や起業して間もない会社にもおすすめです。
クレジットカードだとついつい使い過ぎてしまい、翌月の支払い時に貯金を切り崩すことになった経験のある方も多いでしょう。デポジット型クレジットカードならこのような心配が要らないこともメリットです。
デポジット型クレジットカードの主なデメリット
利用のハードルが低くメリットの多いデポジット型クレジットカードですが、良い点ばかりではありません。
保証金が必要であるため、初期費用がかかってしまうことと、キャッシング機能や分割払い・リボ払いには対応していないことに気をつけましょう。
ここからは、デポジット型クレジットカードの主なデメリットについて紹介します。
クレジットカードだと、発行時に必要な費用は年会費と発行手数料のみですが、デポジット型クレジットカードの場合は保証金が必要になります。
保証金＝利用限度額であるため、高額利用を予定している方はそれだけの金額を用意しなければいけません。
使用目的や利用頻度に見合わない低い金額で設定すると、「利用可能枠が回復するまでに上限に達してしまいカードが使えない」という事態になりかねないでしょう。
保証金を支払うタイミングは、申込時やカードの引き渡し時などカード会社によってさまざまです。いずれにしても現金が必要であるため、注意しましょう。
一般的なクレジットカードには、キャッシング機能や分割払い・リボ払いの機能が備わっていますが、デポジット型クレジットカードにはこれらの機能はありません。
そのため、「つい使い過ぎてしまって来月の支払いが厳しい」という状態になっても、分割払いの選択肢がなく高額な買い物には注意が必要です。
分割払いやキャッシングを利用している方にとってはデメリットになりますが、通常のクレジットカードでもこれらは手数料が発生する機能です。
このような機能を断つことができるため、使い過ぎを防ぐという目的では大きなデメリットではないでしょう。
一般的なクレジットカードには年会費が無料の種類も多いなかで、デポジット型は数千～数万円の年会費がかかるカードが多いことに注意が必要です。
また、年会費の高さは、付帯サービスの充実度にも比例しています。ゴールドカードになれば空港ラウンジの利用特典やロードサービスが利用できるものもあります。
家族カードやETCカードの発行の有無などもカードによって異なるため、カードを選ぶ際は年会費とあわせて付帯サービスの種類についても調べておくことが重要です。
発行手数料と違って、年会費は毎年発生することにも気をつけましょう。
カード会社はこのようにして未払いのリスク管理を行っており、保証金を入れることでカード利用のハードルが下げられています。使った分はきちんと支払うことで、保証金は返ってきます。
デビットカード・プリペイドカードとの違い
一般的なクレジットカードが使えないとなると、選択肢はデポジット型クレジットカード以外にも「デビットカード」や「プリペイドカード」などがあります。
これらのカードは、使い過ぎを防止できることが共通していますが、それぞれ仕組みが異なるため違いを理解しておくことが重要です。
ここからは、デポジット型クレジットカードとデビットカード・プリペイドカードとの違いについて解説します。
デポジット型クレジットカードは利用分をまとめて翌月払いされるのに対し、デビットカードは利用した瞬間に口座から引き落としが行われる仕組みです。
デビットカードも口座に入っている金額分しか利用できないため、「使い過ぎを防ぐ」という観点では共通しています。
しかし、デビットカードは公共料金の支払いや高速道路、ガソリンスタンドなどでは利用できないケースもあります。また、クレジットカードではないため、審査はなく信用情報機関に返済実績を残すこともできません。
プリペイドカードは事前に現金をチャージし、そのチャージした残高の範囲内でのみ利用できるカードです。
デポジット型クレジットカードは、保証金を初めに預け入れた後、入金をする必要はありません。これは、毎月の支払いが保証金から引かれているのではないことが理由です。
一方、プリペイドカードは前払いで都度チャージを行わないと残高は増えない仕組みです。審査も原則なく、銀行口座も必要でないため、未成年でも所有することができます。
チャージの必要性があることがデメリットですが、使い過ぎ防止には効果があります。
デポジット型クレジットカードの賢い選び方
デポジット型クレジットカードも選ぶカード会社によって年会費や発行手数料、付帯サービスなどが異なります。
満足にデポジット型クレジットカードを利用し続けるには、無理のない年会費・自分が希望する付帯サービスが付いているカードを選ぶことがポイントです。
ここからは、デポジット型クレジットカードの賢い選び方について解説します。
業者によってカードのグレードや年会費、発行手数料などが異なるため、事前に確認しておきましょう。
発行手数料と年会費は、カードの利用サービスに対する費用であり、保証金のように解約時に返還されることはありません。とくに年会費は毎年発生する費用であるため、カードの維持費に大きく影響します。
同じカード会社のものでも、カードのランクが上がると年会費も高額になります。年会費が低いと、利用したいサービスが付いていない恐れもあるため注意が必要です。また、保証金額の設定額も高額になる傾向があるため、使用用途を頭に入れた状態で年会費を調べておきましょう。
家族カードやETCカード、不正利用時の補償などさまざまな付帯サービスがあるなかで、自分が利用したいものがあるかチェックしておくことがポイントです。
付帯サービスが充実しているほど年会費が高額になる傾向があり、必要とするサービスであれば問題ありませんが、不要と感じるサービスが付いている状態ではもったいないといえるでしょう。
ゴールドカードになると、ロードサービスや空港ラウンジの利用特典が付いている種類もありますが、年会費は万単位です。自分が必要とするサービスの付いているカードを選ぶことで、満足した状態で使い続けられるでしょう。
保証金額が利用限度額になりますが、利用者が好き勝手に金額を決められるわけではありません。カード会社やカードの種類によって、設定できる保証金額は異なります。
自分が用意できる保証金額がカード会社の設定している最低保証金額に満たない場合は、そのカードは利用できないため注意が必要です。
また、設定金額も3万円・5万円・10万円と段階的に設定されているものや、最低保証金額以上は1万円単位で自由に設定できるものなど違いがあります。管理をしっかり行いたい場合には、保証金額を細かく設定できるタイプがおすすめです。
カード会社によっても審査の合否は異なるため、審査が不安に感じる場合は、審査の柔軟性を謳っている会社を選ぶことがおすすめです。
デポジット型クレジットカードがおすすめな人の特徴
デポジット型クレジットカードのターゲットは、信用情報や返済能力など何かしらの理由によって一般的なクレジットカードを所有できない方です。
まず、一般的なクレジットカードを発行できる方には、デポジット型クレジットカードはおすすめしません。
ここからは、デポジット型クレジットカードがおすすめな人の特徴について紹介します。
デポジット型クレジットカードは、信用情報にキズがあり、一般的なクレジットカードの審査にはなかなか通れない方に適しています。
デポジット型クレジットカードにも審査はありますが、保証金を担保にできることや返済能力を重視した審査であるため、信用情報がクリアできない方でも審査通過できる可能性があります。
また、デポジット型クレジットカードを通して信用情報機関に返済実績を残せることも、信用情報に不安がある方にとって魅力的なポイントでしょう。
フリーランスとして働いている方や、アルバイト・パートなど非正規雇用で働いている方は収入が安定していないとみなされて、一般的なクレジットカードの審査に通れないおそれがあります。このような方にも、デポジット型クレジットカードがおすすめです。
保証金を預け入れることで審査のハードルが低くなり、カードを持てる可能性が高くなります。法人利用に対応している種類もあり、利用上限を設定できることで経費管理にも役立ちます。
年収や勤務年数などに不安のある方も、デポジット型クレジットカードを視野に入れてみると良いでしょう。
デポジット型クレジットカードが向いている人はカーリースもおすすめ！
信用情報に不安がある方は、借入金額が高額になる車のローンも通りにくいです。
デポジット型クレジットカードを使う方が車の購入を検討したときには、ローンを組んで車を購入するのではなく、月額料金を支払って車を年単位でレンタルする「カーリース」がおすすめです。
カーリースにも審査はありますが、賃貸借契約になるため購入するよりもハードルは低くなります。また、車検費用やメンテナンス費用も月額料金にあらかじめ含まれているため、家計管理しやすいこともポイントです。
まとめ
記事内容について現在の情報と異なる可能性がございます。
カーリースに関してのエキスパート集団です。カーリースに関する様々な疑問にお答えしていきます。
