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デポジット型クレジットカードは、任意整理を行った経歴があっても持てる可能性のあるカードです。
任意整理は利息のカットや返済期間の延長を行い、支払いの負担を軽減させる効果がありますが、クレジットカードは解約となります。
この記事では、任意整理をするとクレジットカードが使えなくなる理由や、デポジット型クレジットカードの特徴・選び方について紹介します。
任意整理とその後のカード利用についてお悩みの方は、参考にしてみてください。
任意整理を行うとクレジットカードの利用は基本的に不可
任意整理を行った記録が信用情報に残っていても、デポジット型クレジットカードなら発行できる可能性があります。しかし、必ずしも審査に通れるわけではないため、カード選びは慎重に行うことが重要です。
この記事を最後まで読むことで、任意整理を行うとクレジットカードが持てなくなる理由や、代わりのカードを持つ選択肢の知識を身に付けられるでしょう。
任意整理をするとクレジットカードが使えなくなる理由
任意整理とは、利息を切ったり返済期間を延ばしたりすることで負担を軽減させる救済措置です。自己破産や個人再生と違って、裁判所を通さずに行うことが特徴です。
任意整理は負担を軽減させられますが、今後クレジットカードの利用は難しくなります。ここからは、任意整理をするとクレジットカードが使えなくなる理由について解説します。
任意整理は、裁判所を通さずにお金を貸してくれていた業者と直接交渉して、利息を切ったり返済期間を延長したりする手続きのことです。
自己破産や個人再生などと同じ債務整理のひとつですが、裁判所を通していないことが大きな違いです。任意整理は比較的手続きが簡単で、毎月の返済額を返済できる程度に調整できるメリットがあります。
任意整理を行うと信用情報にその履歴が登録されてしまいますが、毎月の返済ができず滞納を繰り返していても同様に延滞の履歴が残ってしまうため、状況によっては任意整理を行ったほうがストレスから解放されるでしょう。
任意整理を行うと、信用情報機関に金融事故として登録され、ブラックリスト入りすることになります。
ブラックリストとは、任意整理や自己破産などの債務整理、複数回に及ぶ延滞によって信用情報に傷が付いている状態です。
ブラックリストに登録されている間は、基本的に家や車のローン、借入れ時の審査には通過できません。これは、金融トラブルの記録があることで「申込者はお金にルーズだ」という印象を与えてしまうことが原因です。
比較的簡単に行える任意整理ですが、減額効果が小さいことやブラックリストに登録されてしまうことなど、注意点もよく理解しておきましょう。
任意整理を行うと、その履歴が信用情報から消えるまでに5年かかります。なお、これは任意整理を行ったタイミングからの5年ではなく、任意整理を行った対象の返済を完済したタイミングからの5年です。
そのため、返済期間の延長を行い毎月の返済額を減らせたとしても、延長した期間が長ければ長いほど信用情報の傷は長く残り続けます。
信用情報に登録された情報は、時間が経って消える以外に消す手段はありません。今はローンや借入れを行う予定がなくても、将来家を買ったり車を買ったりとローンを組みたい機会が訪れる可能性もあるでしょう。
任意整理を行う際には慎重に検討することが重要です。
対象のクレジットカードと連携しているETCカードも利用できなくなるため、知らずに支払い所を通過しようとして事故を起こさないよう気を付けましょう。
デポジット型クレジットカードなら任意整理の履歴があっても利用可能
クレジットカードが利用できないとなると、キャッシュレス化が進んでいる現代ではサブスクの契約やネットショッピングなど何かと不便に感じてしまうケースもあるでしょう。
カード払いの手段はクレジットカードだけでなく、他にもいくつかの選択肢があります。
ここからは、任意整理の履歴があっても利用できるデポジット型クレジットカードについて紹介します。
デポジット型クレジットカードは、利用前に設定した費用を預け入れて、その金額をカードの利用限度額として利用できるクレジットカードです。
預け入れた費用は保証金として保管され、カードの利用料金は保証金からは差し引かれません。利用額はひと月分まとめて請求されるため、後日指定した口座から引き落とされます。
カードの解約時に保証金は返還される仕組みですが、もし未払い金が残っている場合は、この保証金から必要額を引いて残高が返金されます。
この保証金を入れる仕組みにより、カード会社は未払いのリスクを軽減することが可能であり、審査が柔軟になる要因のひとつです。
デビットカードやプリペイドカードは、任意整理の履歴があっても持ちやすいという点では共通していますが、仕組みや利用方法がそれぞれ異なります。
デビットカードは、銀行口座さえあれば未成年でも所有できるカードです。決済した瞬間に指定銀行口座から料金が差し引かれるため、口座に入っている金額分しか利用できません。
プリペイドカードは、チャージして使う前払い制のカードです。入金方法はカードによって異なりますが、銀行口座もいりません。都度入金を行う必要があることが注意点です。
このように、引き落としのタイミングやチャージの有無がそれぞれのカードの大きな違いです。
クレジットカードの場合は種類も豊富にあり、なかには年会費が無料で利用できるカードもあります。しかし、デポジット型クレジットカードの場合は数が限られており、基本的には年会費が発生するものが大半です。
また、希望する利用限度額と同額の保証金を準備する必要があり、初期費用がかかってしまうことにも気を付けましょう。もし保証金額が少なすぎると、利用枠が回復するまで時間がかかってしまうことから使い勝手が悪く感じてしまいます。
なお、キャッシング機能やリボ払い・分割払いには対応しておらず、高額利用には向いていません。
デポジット型クレジットカードを利用する際には、これらの注意点に気を付けましょう。
事前に預けていた保証金は、未払いがない限り解約後に返還されます。解約してから返還されるまでの期間は、カード会社や未払いの有無によって異なり、おおよそ数週間～2ヶ月程度です。
もし、カード利用額の未払いがあったり、年会費や事務手数料が払えていなかったりした場合には、保証金から必要額を差し引かれます。残高のみが口座に振り込まれる仕組みであるため、未払いには気を付けましょう。
なお、「どうせ保証金から引かれるなら、未払いの状態でも構わないのでは？」といった考えは危険です。支払い状況は信用情報に登録されるため、未払いのまま放置することは信用情報に傷を付けてしまうことになります。
クレジットカードの強制解約による影響
利用していたクレジットカードが強制解約となると、ポイントが失効してしまったり、連携しているETCも使えなくなってしまったりします。
また、クレジットカードを使って購入した品物も、所有権留保によって回収される恐れもあるため、くれぐれも注意が必要です。
ここからは、クレジットカードの強制解約による影響について解説します。
カードが強制解約されると、これまで貯めていたマイルやポイントは全て失効してしまいます。無駄にしてしまわないよう、なるべく解約となる前に使い切ってしまうのがおすすめです。
なお、クレジットカードの種類によっては、イオンカードや楽天カードのようにポイントを移行できるものもあります。別サービスにポイントを移行できる場合は、慌ててポイントを消費する必要はありません。
任意整理を行っても、ポイントを使ったり移行したりすることは問題ないため、損をしないためにも残っているマイル・ポイントは早めにチェックしておきましょう。
対象のカードと紐づけているETCは、強制解約されたタイミングから使用できなくなるため、うっかりETCを使ってしまわないよう注意が必要です。
ETCが使えなくなっていることを忘れて高速道路に乗ってしまうと、料金所でバーが開かず思わぬ事故につながるおそれがあります。
ETCを利用した高速道路料金の支払いにはETC割引が適用されており、ETCが使えないとなると割引がされていない従来の料金を支払わなくてはいけません。頻繁に高速道路を利用する方にとっては、大きな痛手となってしまうでしょう。
クレジットカードの解約時には、ETCカードの設定の変更も重要です。
クレジットカードの分割払い機能を使って購入した商品があり、分割払いの途中で任意整理が行われた場合は、対象の商品が回収される可能性があります。
これは、「所有権留保」といって、代金を完全に支払いきるまでは商品の所有権はクレジットカード会社にあることが理由です。
任意整理をしたからといって全ての商品が回収されるわけではありませんが、価値の高いものほど回収の対象になりやすいです。一方で、高価なものであっても、消耗品など価値が減少するものは回収の対象にはなりにくいでしょう。
もし回収の要請があれば、購入者に拒否権は原則ありません。
不正利用時の補償サービスや、家族カード・ETCカードの発行など、カードの種類によって付帯しているサービスもそれぞれ異なるため、事前によく調べておくことが重要です。
サービスが充実しているほど年会費が高額になってしまう傾向があるため、サービスと維持費のバランスを見極めましょう。
自分に合うデポジット型クレジットカードの選び方
カードを満足に使い続けるには、自分が重要視する条件に当てはまるカードを選ぶことがポイントです。
年会費が高すぎたり、欲しい付帯サービスが付いていなかったりすると、はじめは良くても後々不満が出てきてしまうおそれがあります。
ここからは、自分に合うデポジット型クレジットカードの選び方について紹介します。
一般的なクレジットカードに比べて完全無料で利用できるデポジットクレジットカードは少ないですが、年会費や発行手数料はカードの維持費に影響するため慎重に選ぶことが重要です。
同じカード会社のカードでも、ランクによって年会費が異なります。保証金の上限が高かったり、付帯サービスが充実していたりするほど、年会費は高額な傾向があります。
年会費が高額であっても、内容が自分の条件に当てはまっているなら満足して使い続けられるでしょう。しかし、そこまでの機能・サービスを求めていないのに高い年会費を払ってランクの高いカードを持ち続けることは、後々無駄に感じてしまうおそれがあります。
希望する機能・サービスと年会費のバランスに注目してカード選びを行いましょう。
カードの種類によって、設定できる保証金額の下限・上限に違いがあります。もし仮に、5万円の保証金を用意していても、カードの保証金の下限が10万円であった場合、そのカードは利用できません。
上限も同じように、利用枠を30万円程度に設定したくても、設定できる上限が30万円に満たない場合はカードの上限額でしか使えないことに注意が必要です。
また、保証金額の段階も1万円単位で設定できるカードもあれば、3万円、5万円、10万円とカード会社が決めた額から選ぶ種類のものもあります。経費管理など、自分で金額を細かく設定したい場合には、設定額を柔軟に決められるカードがおすすめです。
不正利用時の補償や、家族カード・ETCカードの発行など、デポジット型クレジットカードにも種類によってさまざまな付帯サービスがあります。
まずは、自分が希望するサービスを明確にして、それが付いているカードを選びましょう。サービスが充実しているほどランクが上がり、年会費や手数料なども高額になるため注意が必要です。
使わないサービスがいくつも付いていて年会費が高いカードを選んでしまうと、後悔する原因になりかねません。しかし、年会費を重視しすぎて欲しいサービスを我慢してしまうのも、不便さを感じてしまうでしょう。
申し込みをする前に、付帯サービスの内容をよく調べておくことが重要です。
とくに信用情報に不安を感じている場合は「滞納歴があってもOK」「ブラックリストに登録されている方でも審査可能」と審査の柔軟性を謳っている会社を選ぶと良いでしょう。
ただし、任意整理した直後でまだ経過日数が浅い場合は、より審査通過が難しくなるため注意が必要です。
クレジットカードを再び使う方法
クレジットカードを新規作成するときには、必ず審査が行われます。任意整理から数年経って信用情報から任意整理の履歴が消えていると、クレジットカードが作れる可能性があるでしょう。
しかし、任意整理を行った対象のカード会社では「社内ブラック」に登録されているため、半永久的に作成できません。
ここからは、クレジットカードを再び使う方法について紹介します。
クレジットカードは後払いであるため、発行時には厳しい審査が行われています。
信用情報機関に任意整理の履歴が残っている状態だとクレジットカードの作成は難しいため、事故歴が消えるまで待つ必要があります。
任意整理の履歴が消えるまでの年数は、おおよそ5年です。なお、任意整理を行ったタイミングからの5年ではなく、完済したタイミングから5年であることに気を付けましょう。
任意整理を行い返済期間の延長をすると、返済を終えてからプラス5年は信用情報に記録が残り続けます。住宅ローンや車のローンも通りづらくなるため注意が必要です。
信用情報機関に登録された任意整理の履歴は完済してから5年ほどで消えますが、任意整理を行った対象のカード会社では半永久的に情報が登録されます。
これを「社内ブラック」といい、5年以上経過してもそのカード会社での利用は難しい可能性があります。
このようなことから、過去に任意整理を行った対象のカード会社とは別の会社を選んでクレジットカードを作ることがポイントです。
なお、社内ブラックはグループ会社で共有されることもあるため、利用するカード会社選びで悩んだ際にはグループ会社も意識してチェックしておきましょう。
クレジットカードを作成するとき、「手あたり次第に審査に通してみると、どれかひとつは通れるだろう」といった行動は控えるべきです。
審査を行うとき、信用情報機関に開示を求めるとその履歴が残ります。短期間で複数件の開示履歴が残ってしまうと「この人はお金に困っている」という印象を与えてしまいかねません。
信用情報自体に金融トラブルの履歴がなくても、審査を何度も行った履歴があると審査する会社は警戒するでしょう。
この事態を防ぐためにも、仮審査を活用したり審査を受ける会社を慎重に選んだりすることがおすすめです。
勤務年数や雇用形態、年収など個人の返済能力も重視されています。
例えば、アルバイトやパートなど非正規雇用で働き始めてまだ年数の浅い方と、正社員で長年勤めている方とでは、収入の安定性に違いがあると判断されるでしょう。このようなことから、転職を考えている場合はタイミングに注意が必要です。
また、フリーランスや非正規雇用で働く「返済能力の審査で不利になってしまう方」は、カードのランクを下げたり、審査の柔軟性を謳っているカード会社を選んだりすることをおすすめします。
自分の状況に合わせたカードを選ぶことで、再びクレジットカードを持てる可能性が高くなるでしょう。
まとめ
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