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車を購入するよりリースするほうが手軽に利用できるため、カーリースは幅広い層の人々に人気があります。しかし、審査に対して不安があり、利用するかどうか迷っている方も少なくないでしょう。
この記事では、カーリースの審査がゆるいと言われる理由を明らかにし、カーリースを安心して利用できるよう詳しく解説します。さらに、審査に通りやすくなるポイントや、審査における注意点なども紹介します。
カーリースの審査がゆるい会社はある
カーリースを利用する際、審査に通るか不安に感じる方は多いようです。審査の基準が公表されていないため、どうやって審査がゆるい会社を探せば良いかわからないかもしれません。しかし、カーリースの審査が他よりもゆるい会社は存在します。
審査では、収入に占めるリース支払額の割合が低ければ、審査に通りやすいというのが定説です。そのため、月々の支払額が少ないカーリースは、それだけ審査がゆるい会社であると言えます。
カーリースの審査がゆるい会社の特徴
月額が安いカーリースは審査がゆるい傾向にあると述べましたが、それ以外にも審査がゆるい会社には特徴があります。その特徴を把握しておくことで、審査に通りやすい会社を見分けられるようになるでしょう。
ここでは、月額が安いカーリース会社は審査がゆるい傾向にある理由を深堀りし、審査がゆるい会社が持つもう一つの特徴についても紹介します。
カーリースの審査に通りやすい会社を見つけるために、月額料金が安いプランを提供しているかを確認することが重要です。
具体的な基準は公表されていませんが、例えば月々の支払額が1万円のプランであれば、収入に対する支払額の負担がかなり小さいため、ある程度の年収があれば、比較的審査に通りやすいと言えるでしょう。
また、リース期間を長くすることにより月額を抑えられるプランがあれば、そのプランを選択することで審査に通りやすくなります。
審査がゆるいカーリースを探したい場合は、月額料金が1万円以下になるプランを提供している会社を狙ってみましょう。
自社リースとは、信販会社を介さず自社で審査してリースすることを意味します。この自社リースを展開しているカーリース会社は、審査が比較的ゆるい傾向にあるようです。
信販会社を間に挟む場合、CIC（株式会社CIC）やJICC（株式会社日本信用情報機構）などの信用情報機関のデータが利用されますが、自社リースではリース会社独自の審査基準が用いられる場合があります。そのため、信用情報に問題がある場合でも、信販会社で審査するより通りやすいと言えるでしょう。
独自の審査基準を採用している会社では、信用情報の問題に関して、より柔軟に対応してくれます。
カーリースの審査がゆるいと言われる理由
カーリースは、カーローンよりも審査がゆるいと言われています。リース会社は契約途中で車を回収できるため、カーローンと比較して低リスクであることが理由の一つです。
ここでは、カーリースの審査がゆるいと言われる理由について、具体的に解説していきます。
カーリースの審査が比較的ゆるくなる要因の一つとして、リース車の名義がリース会社になっていることが挙げられます。
カーローンで車を購入する場合であれば、車の所有権は購入者にありますが、カーリースの場合、車の所有者はリース会社です。これにより、リース会社は車を担保として取り扱えるため、利用者が料金を支払えなくなった場合でも、車を回収することでリスクを回避できる仕組みとなっています。
リース車を担保にすることで、カーリース会社はカーローンよりも審査基準を甘く設定することが可能です。そのため、信用情報に問題がある場合でも、審査に通る可能性があります。
カーリースの審査が、カーローンよりもゆるいとされるもう一つの理由は、貸金業法に基づく「総量規制」の概念にあります。
総量規制とは、個人が貸金業者から借り入れられる総額を、年収の3分の1までに制限する規制のことです。カーローンを含む各種のローンは、総量規制の影響を受けます。
しかし、カーリースでは車の所有権がリース会社にあること、担保として回収可能であることなどの理由から、総量規制の概念は適用されません。
そのため、カーリースでは、年収が低い場合でも審査に通る可能性があります。しかし、年収の基準も設けられている点には注意が必要です。
独自の審査基準を採用しているリース会社では、過去の信用情報に問題がある人でも審査に通る場合があります。
カーリースは審査がゆるくても落ちる可能性がある
カーリースの審査は、カーローンよりも基準がゆるいとされていますが、どんな人でも審査に通るわけではありません。収入や信用情報に問題があれば、カーリースの審査であっても落とされることは十分に考えられます。
それでは、カーローンの審査に落ちるのはどのようなケースなのでしょうか。ここでは審査に落ちる具体的な理由について解説します。
クレジットカードやローンの支払い履歴、借入状況などが記録された信用情報に問題がある場合、カーローンの審査に悪影響を与える場合が多いでしょう。
過去にローンの支払い遅延や料金の滞納、任意整理や自己破産の履歴などが記録されていれば、審査に通らない可能性も出てきます。
信用情報は信用情報機関で管理されていますが、多くのカーリースで信用情報を確認するため、過去の信用情報に金融事故が記録されている場合は、審査が厳しくなるでしょう。
審査に通るか不安であれば、手数料を支払って自分の信用情報を事前に確認することをおすすめします。
カーリースに総量規制は適用されませんが、基準となる年収は大まかに決まっています。一般的には、年収200万円以下の場合には年収が低いと判断され、審査がゆるいとされるカーリースであっても通らない場合があることに注意しましょう。
ただし、年収が200万円より少なくても、プランや利用期間の設定によっては月々の支払額が少なくなるため、十分な返済能力があると審査される場合もあります。
大切なのは、自分の収入の範囲内で無理なく利用できる計画を立てることです。安い車両を選んだり、長期間の契約をしたりするのも良いでしょう。
非正規雇用やパート・アルバイトとして働いている場合、雇用が不安定であると判断され、カーリースの審査に通らないことがあります。
リース会社にとって、利用者の支払い能力に問題がないと判断する際に、雇用の安定性は非常に重要な要素です。十分な収入があっても、勤続年数が1年に満たない場合や、個人事業主である場合には審査に通りにくくなる場合があります。
勤続年数が1年を超えるまで待てば、審査に通りやすくなるため、それまで待つことも大切です。個人事業主の場合は、継続的に収入を得ていることを証明するために、過去数年分の確定申告書や決算書を用意しておきましょう。
カーリース以外に高額のローンを抱えていたり、借り入れ金額が大きかったりすると、審査に通らないことがあります。特に、複数の金融機関から借り入れを行っている場合は、金銭面で困窮していると判断されるため、返済能力に疑問を持たれてしまうでしょう。
また、カーリース以外の借り入れ金額が大きい場合、カーリースの料金を支払うために使えるお金の割合が少なくなると考えられ、審査に通りにくくなる原因となります。
カーリースを含めた返済負担率（年収に対する返済額の割合）が35％を超えると、審査に通りにくくなるため注意しましょう。
カーリースの審査に通過するためのポイント
カーリースの審査は通りやすいとはいえ、滞りなく通過するにはいくつかの要素を押さえておくことが大切です。審査に通過するための要点を理解し、事前に適切な準備を進めておきましょう。
ここでは、カーリースの審査に通るためのポイントを4つに分けて具体的に解説します。
カーリースの審査において、信用情報は非常に大切な要素です。信用情報にはクレジットカードやローンの支払い履歴、借り入れ状況、過去の金融事故などが記録されており、問題がある場合は審査結果にマイナスの影響をもたらします。
そのため、審査を受ける前には、信用情報機関で自分の信用情報を開示請求し、確認しておくことが重要です。
なぜか審査に落ちてしまうという場合は、まず自分の信用情報を調べてみることをおすすめします。
様々なローンを抱えていて、返済負担率が高くなっているのであれば、返済可能なローンから片付けることをおすすめします。すぐに返済できるような小規模なローンがある場合、それを先に返済することにより返済負担率を低く抑えることが可能です。
複数のローンがあるならば、カーリースの審査を受ける前に可能な範囲で返済を済ませ、使える資金に余裕を持たせておくことで、審査通過の確率を上げられるでしょう。
カーリースの審査に通るためには、安定した雇用形態であるかどうかが大きく影響します。特に、正社員として安定した雇用契約を結んでいる場合は、審査に通りやすくなるでしょう。
非正規雇用やパート・アルバイトなどの雇用形態の場合、収入が安定していないとみなされ、審査が厳しくなることがあります。
審査に通りやすくするためには、現在の雇用形態を見直し、安定した仕事に就いている期間に審査を受けるのがおすすめです。
一般的に、年収が200万円以下の場合には、カーリースの審査に通りにくいとされています。年収が低いとリース料金の支払い能力に不安が生じやすいため、審査に通るためには転職や副業によって年収を高めることが大切です。
安定して収入をアップさせるためには、今よりも高収入を得られる仕事に転職するのがおすすめですが、自分のスキルを活かした副業にチャレンジするのも良いでしょう。
収入を高めることにより、カーリースのプランや車両グレードの選択肢も広がります。
延滞や金融事故の記録が信用情報機関に保持される期間は、一般的に5年〜7年とされています。これは借入金の完済から経過した年数であるため、まずは延滞した借金を完済することが重要です。
カーリースの審査にどうしても通らない場合の対処法
複数のリース会社で審査を受けてもどうしても通らない場合には、どのような対処法を検討すれば良いのでしょうか。
例えば、信用情報に傷がある場合や、年収を基準以上に上げられない場合には、自分以外の名義で契約してもらう方法があります。
ここでは、カーリースの審査に通らない場合の対処法について、3つの方法を考えてみましょう。
何らかの理由により、自分がカーリースの審査に通らない場合は、収入が安定している家族の名義で契約してもらう方法があります。
どうしても審査に通らない場合は、自分の名義で契約することを諦め、家族で車を共有するという形を取りましょう。
ただし、家族名義で契約する場合は、契約者が実際に車を利用することが条件です。契約者が車を利用しないのであれば、他人に名義を貸す行為にあたり、違法行為とみなされる可能性があります。
また、家族名義で契約する場合も、契約者の信用情報や収入が、審査の基準を満たしていなければなりません。
カーリースの審査にどうしても通らないのであれば、現金で中古車を購入することも対処法の一つです。現金で購入するのであれば、審査を受ける必要がありません。
また、中古車は新車よりも大幅に価格が安いものが多く、維持費を抑えやすいこともメリットです。
安定した収入はないけれど、まとまった現金が用意できるというケースであれば、カーリースの代わりに価格の安い中古車を一括購入するのも良いでしょう。
中古車は、価格やグレードの選択肢が非常に幅広いため、予算や車の使用目的に合わせて最適な車両を見つけられます。
カーリースやカーローンの審査に通らず、中古車の購入もできないという場合は、リースや購入を一旦諦めて頭金を貯めるのに専念するのも選択肢の一つです。
カーリースは基本的に頭金を必要としませんが、支払い能力の証明としての頭金を準備することにより、審査通過の確率を上げられます。頭金を十分に用意することで、月々の返済額を抑え、返済負担額を下げられるからです。
まとまった頭金を用意するために固定費を減らし、毎月の貯蓄額を決めて計画的にお金を貯めましょう。不用品を売却したり、副業により一時的に収入を増やすことも有効です。
カーリースの審査に通過するために意識したい生活のコツ
カーリースの審査基準を満たすためには、日々の生活の中で実践できるコツがあります。ちょっとしたコツですが、毎日意識することにより、カーリースに割り当てる資金を確保できるでしょう。
ここからは、審査通過のために意識したい生活のコツを紹介します。
カーリースの審査に通過するためには、収入と支出のバランスをチェックし、確実に毎月の支払い金額を捻出できる体制づくりが大切です。
毎月どれくらいの収入があるかを正確に把握し、リース料金を支払うために必要な金額や削減できる出費を確認する必要があります。
カーリースの月額は、安いものでは1万円以下のものがあるため、収入と支出のバランスを整えることで無理なく必要額を準備できるでしょう。
収入と支出のバランスを確認したら、無駄な出費を減らすことにより余剰金を生み出すことを意識しましょう。毎月の収支バランスを最適化し、リースの月額を確保するのと同時に頭金の用意をしておくことが大切です。
頭金を用意し、毎月の支払い計画を示すことにより、カーリースの審査は格段に通りやすくなるでしょう。
カーリースの審査に受かる確率を高めるためには、月々の負担が少ないプランを提供しているリース会社を選ぶことも重要です。
軽自動車であれば、月額1万円以下で利用できるプランを用意している会社も少なくありません。また、リース期間を長めに設定することで、月額をさらに抑え、審査に通りやすくなることも覚えておきましょう。
まとめ
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