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自動車の免許を取得し、車の購入を視野に入れ始める年齢になる頃には、カーローンが組めるかどうかが気になると思います。そのようなとき、信用情報に左右されにくいとされる「自社ローン」は若年層でも利用しやすい有力な選択肢として候補に挙がるかもしれません。
しかし、利用可能な年齢・条件はローンの種類によって異なるため、事前の確認が不可欠です。
この記事では、18歳からでも利用可能な自社ローンの概要や各ローンの年齢範囲、審査通過のためのポイントなど、多岐にわたって解説します。
- 一般的なローンは満18歳から契約可能ですが、中には満20歳からのものもあります。
- 18歳でローン契約できるかどうかは、安定した収入や連帯保証人の有無が重要なポイントとなります。
- 自社ローンは販売店が独自に審査するため若年層でも通りやすいですが、現在の返済能力や職業の安定性が求められます。
- ローン契約が難しい場合は、親名義での契約や現金一括購入、カーリースの利用といった選択肢もあります。
- カーリースは初期費用が不要で月々の維持費が定額となるため、若年層にも利用しやすい手段といえます。
自社ローンは基本的に満18歳以上から利用できる
自動車購入によく利用される自社ローンは、車の販売店が独自に提供する分割払いのシステムであり、原則的に満18歳から申し込みが可能です。
基本的に信販会社を介さないため審査のハードルが比較的低く、若年層でも利用しやすいローンとして知られています。
18歳になってすぐに車が欲しい方や、信用情報の実績がまだない若い方にとっても現実的な選択肢となるでしょう。
各ローンの一般的な年齢範囲
車を購入する際に多くの方がローンを組みますが、実は一般的に、年齢によって利用できるローンの種類が異なることをご存じでしょうか。
特に、18歳という年齢では自分でローンを組んだことがなく、果たして自分に利用できるのか不安に思うかもしれません。
ここからは、車の購入に利用できる主なローンの年齢条件や特徴について解説します。
自動車販売店が独自に提供している分割払い制度であり、信用情報機関への照会を行わずに、各社の基準によって審査を行うことが特徴です。
そのため、18歳以上であれば問題なく利用できるケースが多く、過去に金融事故の履歴がある人や、クレジット履歴がない若年層でも審査を通過できる可能性があります。
審査基準が柔軟である点が魅力で、現在の返済能力を重視されるため、就職したばかりの新社会人や学生でも条件を満たせば利用できることが大きなメリットといえるでしょう。
ディーラーローンは、自動車ディーラーが提携している信販会社などを通じてローンを組む方法です。
多くのケースでは満18歳以上から申し込み可能ですが、その時点での雇用状況や信用情報の影響を受けやすい傾向があり、20歳未満の方や高齢者にはハードルが高い傾向があります。特に65歳を超えると、審査通過が難しくなるケースが増えるため、年齢の上限にも注意が必要です。
また、安定した職についていることが重視されるため、学生や非正規雇用などの場合は保証人が求められる可能性があります。
銀行系のカーローンは、信用情報に基づく審査が厳しい部類に入り、明確な年齢条件が設定されている場合が多いのが特徴です。
一般的に申し込み可能な年齢は、満18歳から満65歳までの範囲とされており、それ以上の年齢となると融資の対象外となる場合もあります。
また、一定水準の収入を安定して得られているかどうか、信用情報の内容も厳しくチェックされるため、学生や新社会人にとっては、ややハードルが高めかもしれません。
18歳で車のローン審査を受けるためには
18歳でカーローンの審査を通過しようと考えるのであれば、年齢制限や収入の状況など、さまざまな条件をクリアする必要があります。
2022年4月から成人年齢が引き下げられたとはいえ、金融機関やローンの種類によっては審査に独自の制限が設けられている場合もあるため注意が必要です。
ここからは、18歳の方がカーローン審査を受ける際に押さえておきたいポイントについて解説します。
一般的に、カーローンを申し込む際には年齢制限が設けられており、満18歳から申し込み可能なものもあれば、20歳以上を条件とするものもあります。
ディーラーローンや自社ローンでは満18歳から申し込めるケースが多い一方で、銀行系ローンでは20歳以上を対象とするなど多種多様です。
そのため、希望するローンが満18歳でも申し込めるローンなのかどうかを、事前によく確認することが重要です。ローンの種類によって、審査基準や金利、返済期間なども異なるため、自分の状況に合ったものを検討しましょう。
ローン審査を通過するために重要なのは、申込者に十分な返済能力があるか否かです。そのため、18歳であってもアルバイトやパートなどで安定した収入があることを証明できれば、審査を通過する可能性が高まるでしょう。
また、収入を増やすために勤務時間を延ばしたり、より時給が高い仕事に就いたりするなどの工夫も審査通過のために有効です。
収入を証明するためには、給与明細や源泉徴収票などを提出する必要があるため、必要な書類は事前に準備しておきましょう。
18歳になったばかりでまだ収入が安定していない場合でも、連帯保証人を立てることで審査を通過できる可能性があります。
連帯保証人は、ローン契約者本人が返済できなくなった場合に、代わりに返済義務を負う人を指します。18歳という年齢で、収入が不安定な学生や新社会人であると、返済能力に疑問を抱かれることがありますが、連帯保証人がいればそのリスクを軽減可能です。
連帯保証人としては一般的に、両親や親族などで安定した収入のある人が適しています。
ローン審査を滞りなく通過するには、借入額が少ないほど返済負担が軽減されるため有利になります。そのため、頭金を多めに用意して借入額を抑えることは非常に有効です。
頭金を多めに払うことで金融機関からの信頼度がアップし、審査に通りやすくなるでしょう。
例えば、150万円の車を買う際に、50万円を頭金として支払うことで、ローンの借入額を100万円まで減らせます。借入額150万円が100万円になると、月々の返済額も3分の2になり、返済計画が立てやすくなるでしょう。
無理のない範囲で頭金を準備し、借入額を抑える工夫をすることが重要です。
ローン審査では、借入額が収入に見合った額であるかどうかが重視されます。そのため、自分の収入に照らし合わせて、余裕を持って返済可能な価格の車を選ぶことが大切です。
収入に対して不釣り合いな車を選ぶと、返済負担が大きくなり審査に通りにくくなる可能性があるため注意しましょう。そのような場合は、中古車や比較的安価な車を選ぶことで、借入額が抑えられ審査に通りやすくなります。
また、維持費を考慮して、燃費が良い車を選ぶことで、長期的な支出も抑えられるでしょう。
他の借入状況がどうなっているかは、ローン審査を通過できるかを大きく左右する要素です。クレジットカードのリボ払いやキャッシング、その他のローンなどがある場合は返済負担が大きいと判断され、審査において不利に働く可能性があります。
そのため、カーローン以外の借入は、審査前に可能な限り完済しておくことが望ましいでしょう。特に、他のローンで延滞や滞納があると信用情報に傷がつき、審査に通りにくくなるため注意が必要です。
ローンを申し込む前に自分の借入状況を整理し、きちんとした返済計画を立てることが重要です。
カーローンを申し込む際には、氏名や住所、勤務先、収入状況などの申告情報を正確に記載することが大切です。
虚偽の情報を申告した場合には信頼性が損なわれ、審査に落ちるだけでなく、その後の信用情報にも悪影響を及ぼしかねません。
18歳で自社ローンを利用する際の注意点
18歳という年齢で自社ローンを利用する際には、年齢による信用力や収入面での不安などから、審査が厳しくなるケースがあります。しかし、事前にポイントを把握して準備を整えておくことにより、スムーズに審査を通過できる可能性があるのです。
ここでは、若年層が自社ローンを利用する際に、特に注意しておくべきポイントについて解説します。
自社ローンにおいては、契約者の信用情報を照会せず、販売店独自の基準で審査するため、第三者である保証会社を利用するケースがあります。
保証会社を間に挟むと、保証料や事務手数料が別途発生する場合があるため注意が必要です。
保証会社は、もしも契約者が支払いを滞らせた場合に、保証人としての役目を果たしてくれます。しかし、手数料は一般的に、借入額の10%前後必要となるため、総返済額が増えてしまうリスクを負います。
契約前には、保証会社を利用することで追加される費用をしっかりと確認しておくことが重要です。
車の販売店が独自に提供する分割払いシステムであるため、販売店の経営状態に大きく影響を受ける可能性があります。
例えば、ローン契約期間中に販売店が倒産してしまった場合、ローンの支払い先が変更されたり、契約内容の継続が困難になったりするかもしれません。また、車両の所有権が販売店にある場合は、販売店の倒産に伴って車が差し押さえられるリスクもあります。
自社ローンを利用する際には、信頼できる販売店であるかどうか、口コミや評判をもとに判断することが大切です。
18歳で自分名義のローンが組めなかったときの対処法
車を購入したいと考えた際に、18歳という年齢に伴う制限により、自分名義のローンが組めない場合があります。しかし、そのような場合でも代替手段を知っておくことで、車を手に入れることが可能です。
ここでは、自分名義のカーローンを組めなかった際に、どのような対処ができるかをみていきましょう。
ローン審査に落ちてしまった場合には、親の名義で申し込むという方法で対処できるケースがあります。
18歳の学生や新社会人よりも親の方が安定収入を得ている場合が多く、収入や信用情報も基準を満たしやすいため、ローンの審査に通過できる可能性が高まるでしょう。また、親が会社員や公務員で安定した収入を継続的に得ている場合は、金利も比較的低く抑えられる可能性があります。
ただし、ローンの名義が親になると、返済義務も親に発生するため、事前にしっかりと話し合い、理解を得ておくことが重要です。
車を購入するには、ローンを利用せず現金一括で買うという手段もあります。それまでの貯金を活用したり、親族からの援助を受けたりすれば、18歳で車を現金一括購入することも夢ではありません。
価格が安い中古車やコンパクトカーであれば、比較的手軽な価格帯の車種も多いため、若年層にも無理なく購入できる場合があるでしょう。
一括購入であれば、ローンの審査は不要で契約の手続きも比較的シンプルです。ただし、保険や税金など、必要になる維持費も含めた資金計画を立て、資金を準備しておく必要があります。
カーローンを組めない場合は、車を購入するのではなく、カーリースやサブスクリプションサービスを利用するという選択肢も検討してみてはいかがでしょうか。
カーリースやサブスクは、月額料金を支払うことで車を使用する権利を得るシステムで、比較的に審査基準が緩やかな点が特徴です。また、初期費用が不要で車検や税金も月額料金に含まれていることが多いため、資金に余裕がない18歳でも利用しやすいといえるでしょう。
ただし、長期的にみた支払い総額が高くなる可能性があるため、費用対効果をよく検討したうえで利用する必要があります。
18歳がローン購入ではなくカーリースを利用するメリット
多くのカーローンでは、18歳以上から契約可能ですが、金融機関によっては20歳以上が条件の場合もあり、利用が難しいケースもあります。そのような場合でも、カーリースであれば利用しやすいと感じられるでしょう。
ここでは、18歳の方がカーリースを選ぶことで得られる具体的なメリットについて解説します。
若年層がカーリースを利用する際に感じられる最大のメリットは、初期費用がかからない点です。車を購入するのであれば、頭金や手数料、保険料など多くの初期費用が必要ですが、カーリースの場合はそれらの費用を最初に用意する必要がありません。
また、月額料金に税金や車検費用、メンテナンス費用が含まれているプランも多く、家計管理しやすい点も魅力です。毎月の出費が分かりやすくなり、車にかかる総費用も予測しやすいというメリットもあります。
車のリースと聞くと、利用に多くの制限があるのではないかと不安に感じる方もいるかもしれませんが、実はマイカーに近い自由度で利用できる点が特徴です。
利用に時間制限はなく、通勤・通学・買い物・レジャーなど、日常使いに問題なく使用できます。もちろん、ガソリン代や洗車代など、通常使用の範囲内で費用を自己負担することもありますが、総じてマイカーと同じ感覚で運転できる点がメリットです。
また、必要に応じて車種を変更したり、契約期間が終了した後に乗り換え可能なプランがあったりと、ライフスタイルに応じて柔軟に対応できるでしょう。
通常のカーローンで審査に通らなかったり、頭金が足りなかったりした車に乗れるチャンスがあるのが、カーリースの大きなメリットの一つです。
リース料金は、契約満了時の残価（その時点での予想価格）を差し引いて計算されるため、同じ車でも月額料金が抑えられます。そのため、無理のない予算の範囲内で、よりグレードの高い車種を選択できるでしょう。
特に若年層にとって、通常のローンでは手が届かなかった車に乗れるのは魅力的です。車にこだわりがある方にとっても最適な選択肢となります。
まとめ
記事内容について現在の情報と異なる可能性がございます。
カーリースに関してのエキスパート集団です。カーリースに関する様々な疑問にお答えしていきます。
