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信用回復ローンの利用時に原則保証人は不要です。しかし、契約者の状況や借入れ希望額によっては、保証人を求められるケースもあります。
保証人は安定した収入のある成人であれば誰でも可能ですが、契約者が何らかの理由によって支払いが困難になった際、契約者に代わって支払いの義務が生じるため、理解を得ることが重要です。
この記事では、信用回復ローンの保証人が必要になる条件や、保証人を立てずにローン審査を通過する方法について解説します。
信用回復ローンの保証人は原則不要
信用回復ローンは基本的に保証人が不要とされていますが、場合によっては保証人を立てたほうが審査通過率が上がったり、手続きがスムーズに進んだりします。
この記事を最後まで読むことで、信用回復ローンの保証人に関する知識を身につけられます。保証人が必要になる条件や、保証人を立てずにローンを組む方法を知りたい方は、最後まで目を通してみてください。
車が担保になるため保証人が要らない
保証人の必要性は業者によって異なりますが、基本的には購入した車が担保になるため、保証人は不要です。
ローン会社を通して車を購入したときに、車検証の所有者名義の欄が購入者本人ではなく、信用保証会社の名義が記されているのはこれが理由です。信用保証会社は手数料を支払うことで、保証人の代わりになってくれます。
車検証の名義が自分でないと車を売却する際に不便ですが、ローンを完済することで名義変更をして自分名義に変えられます。
また、車の購入となるとマイホームの購入時と違って借入れ額が数百万円と高額になりにくいことも、保証人が不要とされる要因のひとつです。
「保証人が必要」となると、車の購入は一気にハードルが上がってしまいます。保証人が不要なことは販売店選びの大きな基準となるでしょう。
条件によっては保証人が必要になる
信用回復ローンの利用時には、基本的に保証人が不要とされていますが、申請者の返済能力や信用情報によっては保証人が求められるケースがあります。
保証人を立てていると借入れ可能額にも違いがあるため、希望する借入れ金額が高い方は保証人を立てることを前提に計画を立てることがおすすめです。
ここからは、保証人が必要になる条件について解説します。
年収が低かったり勤務年数が浅かったりする場合は、返済能力が安定していないと判断されて、保証人が求められる可能性があります。また、正社員ではなくフリーランスとして働いている方や、アルバイト・パートタイムなどの非正規雇用で働いている方も収入が不安定とみなされます。
収入が安定していないと、長期的な返済のなかで支払いが厳しい時期があることも否定できません。融資を行ううえで継続的な支払いの可否は重要視されるポイントであるため、収入が安定していないと判断された場合は、保証人を立てることが求められるでしょう。
収入に対してローン希望額が高すぎる場合や、ほかに借入れを行っている場合は返済滞納リスクが高いと見なされて保証人が必要とされる可能性があります。
例えば、借入れ希望額が150万円だとして、年収が500万円の方と300万円の方では毎月の支払いの負担に大きな違いがあるでしょう。年収に対して購入したい車が見合っていないと、家計に大きな負担をかけてしまう恐れがあります。
また、車のローンのほかに家のローンや別の借入れを行っている場合も、現在の支払いに車のローンが上乗せされるためバランスを考慮することが重要です。このように、収入に対しての借入れのバランス次第でも保証人が求められます。
信用回復ローンでは信用情報よりも返済能力を重視するといっても、審査基準はローン会社によって異なり、なかには債務整理や延滞の履歴があると保証人が必要とされる場合もあります。
信用回復ローンは自社ローンと異なり、信用情報を通した金融商品です。そのため、返済能力を重視するとはいっても、信用情報が一切関係ないというわけではありません。
信用情報に傷があると、クリアな方に比べて返済滞納リスクは高いと判断されます。このようなことから、信用情報の内容次第では保証人が必要になるケースもあるでしょう。会社によっても対応が異なるため、要チェックです。
「保証人」と「連帯保証人」の違い
「保証人」と一括りにされていることが多いですが、保証人と連帯保証人では大きく内容が異なります。
保証人は、契約者が支払い困難な状況になった際に初めて返済義務が発生します。
一方で連帯保証人の場合は、契約者と同等の立場で返済義務が発生し、契約者の返済能力の有無を問わず、融資を行った会社は連帯保証人に対して直接請求できることが特徴です。
保証人だと「本人から請求して」と主張できますが、連帯保証人はこのような主張も認められません。
ローンを組む際に求められる「保証人」とは、「連帯保証人」のことを指していることが多い傾向です。責任が重いため、保証人を依頼するときにはリスクなどをしっかりと伝えたうえでお願いすることが重要です。
保証人になると、契約者が支払い困難な状況になった際に契約者に代わって返済を行う責任が生じます。保証人を依頼する際はリスクをしっかりと説明することが重要です。
保証人を立てずにローン審査に通る方法
保証人には安定した収入があれば基本的に誰でもなれますが、いざというときには契約者に代わって支払いの義務が発生するため、リスクを理解したうえでなってもらう必要があります。
リスクのある立場なため、誰でも気軽に保証人になってくれるわけではありません。
ここからは、保証人を立てずにローン審査に通る方法について解説します。
審査通過がギリギリの場合は、借入れ希望額を減らすことで保証人を立てずに審査に通れる可能性が高くなります。
借入れ希望額を減額するには、現在希望している購入予定の車からほかの車に変更したり、頭金をより多く用意したりする方法がおすすめです。
もし現在乗っている車があり、今回の車の購入が乗り換えなのであれば、買取業者選びにも力を入れることで、よりまとまった金額を用意できるでしょう。
中古車の場合は、予算に応じた車選びが行いやすくなります。販売店スタッフにおおまかな予算を伝えることで、より親身な車選びのサポートが受けられます。
保証会社とは、契約者が支払い困難な状況になった際に契約者に代わって支払いを行う会社です。
保証会社がセットになっているローン会社を選び、保証会社の審査に通過できれば保証手数料を支払うことで保証人を立てずにローンの利用ができます。
銀行系マイカーローンやディーラーローンなど、多くのローンで保証会社がセットになっており、「保証人を立てられない」という状態は珍しいことではないため安心です。
しかし、まずは保証会社の審査に通過できないと保証会社の利用はできません。また保証会社を利用することによって「契約者以外の人が運転を行ってはいけない」などの制約ができてしまうおそれがあるため気を付けましょう。
保証人を立てることも、借入れ希望額を減らすことも困難な場合には、潔く信用情報から金融トラブルの履歴が消えるまで待つことも選択肢のひとつです。
自己破産などの一部の金融トラブルは最大7年間記録されますが、滞納などの情報は5年経過すれば信用情報から削除されます。
現時点で車を必要としている状態で、車の購入を数年後にずらすことは現実的ではありませんが、カーリースやカーシェアなどのサービスを利用してみるのも良いでしょう。
なお、信用情報がクリアになれば、銀行ローンやディーラーローンの利用も選択肢に含められます。
信用回復ローンの魅力とは？
信用回復ローンは、一般的なローン審査は通りにくい方でも利用できる可能性があるローンです。
返済実績を積むことで、信用情報に完済実績が登録され、今後のローン審査を受ける際のプラス材料として活かせることも信用回復ローンならではの強みでしょう。
信用回復ローンを利用する前には、特徴を把握しておくことが重要です。ここからは、信用回復ローンの魅力について紹介します。
確実に返済を繰り返して完済すると、信用情報機関に完済実績が登録されることが信用回復ローンならではのメリットです。
信用情報に完済実績が記録されることで、今後のローン審査や新しくクレジットカードを作るときの審査にプラス要素として活かせられます。
ただし、信用回復ローンを利用し完済実績を残したからといって、過去の金融トラブルがなかったことになるわけではありません。債務歴や滞納歴があるうちはローン審査の通過が難しいことには変わりありませんが、審査基準ギリギリのラインだと、完済実績があることで通過できる可能性があるでしょう。
信用回復ローンのターゲット層は、信用情報に傷があり、一般的なローン審査には通りにくい方です。過去の信用情報よりも現在の返済能力を重視して、金融トラブルのある方でも利用しやすくなっています。
ローンには、銀行系ローンやディーラーローンなどいくつかの種類がありますが、審査基準はそれぞれ異なります。とくに信用情報が重視される銀行系ローンは、金融トラブルの履歴があると利用は難しいでしょう。
信用情報は最高5～7年程度は登録されるため、金融トラブルのある方にとって信用回復ローンは車を購入するための貴重な選択肢となります。
基本的には、信用回復ローンは頭金・保証人が不要であることがメリットです。通常車を購入する際は保証人を立てたり車両価格の数割程度の頭金を準備しておいたりする必要がありますが、これらが不要となると車を購入するハードルは低くなるでしょう。
もちろん頭金を用意しておいたほうが、毎月の支払いの負担を軽減させられます。また、保証人を立てていたほうが借入れ可能額にも余裕が生まれるでしょう。
ローン会社によっては必要とされるケースもありますが、他のローンよりも不要としている信用回復ローン業者が多い傾向があります。
最大支払い回数はローン会社によってバラつきがありますが、信用回復ローンの場合は最大120回まで対応している業者も多くあります。
金融トラブルのあるユーザーに融資を行うことは、ローン会社からすると通常よりも返済リスクが伴います。そのことから、支払い回数に制限をかけている業者もありますが、支払い回数の上限は毎月の支払い額に大きく影響するため、毎月の支払いを抑えたい方は重視しておくべきポイントです。
よく似ているとされる自社ローンでは、最大支払い回数は24～48回程度とされています。10年払いができることは信用回復ローンの魅力です。
保証人は申込者に代わって支払い義務が発生する可能性があり、リスクを知ったうえでなってもらうことが今後のトラブルを防ぐために重要なポイントです。
信用回復ローンの欠点とは？
車のローンが組めるうえに、信用情報の回復にも貢献する信用回復ローンは、信用情報に自信のない方にとって、大変魅力的なローンです。
しかし、魅力ばかりではなく、相場よりも金利が高い傾向があることや、必ずしも審査に通れるわけではないため注意が必要です。
ここからは、信用回復ローンの欠点について紹介します。
信用回復ローンは、相場よりも金利が高く設定されている傾向があるため注意が必要です。
ローン会社からすると、金融事故歴のあるユーザーに融資を行うことはリスクのあることで、返済リスクを管理するために金利が高く設定されています。
金利が高いと利息が膨れ上がってしまうため、計画的に利用することが重要です。返済回数を増やすと毎月の負担額は抑えられますが、総支払額は早期に完済した場合よりも高額になります。
銀行系マイカーローンの金利は1～4％程度が相場であるのに対し、信頼回復ローンの金利は5～15％です。業者によっても異なるため、見積もりを取って比較しましょう。
信用回復ローンは返済能力を重視することから、信用情報に傷があっても審査に通りやすいことが特徴ですが、必ずしも審査に通過できるわけではありません。
毎月の支払いが困難と判断された場合には、信用回復ローンの利用はできません。そのため、審査通過前に先走ってしまわないよう気を付けましょう。
なお、信用回復ローンの審査は業者が設けた独自の審査基準で行われるため、1社審査に通らなくても他社であれば審査通過できる可能性があります。
多くのローン会社で仮審査が受けられるため、まずは仮審査を活用してみることをおすすめします。
信用回復ローンの利用者は支払い滞納リスクが高く、リスク管理のために車体にGPS端末が搭載されていることが注意点のひとつです。
設置されるGPS端末はMCCSといい、遠隔操作でエンジンの制御や居場所の特定が行えます。支払いを滞納したり未払いの状態になったりしない限りはとくに影響はありませんが、GPS端末が設置されていることで「監視されている」とストレスを感じてしまうユーザーもいるでしょう。
信用回復ローンで購入した車には、100％GPSが付けられるというわけでもありません。どうしてもGPSの設置が気になるという方は、GPS設置なしと謳っている業者を選びましょう。
信用回復ローンの特徴は、信用情報機関の情報だけでなく独自の審査基準を設けており、金融事故歴があっても審査に通りやすいことです。
しかし、信用回復ローン業者すべてが良心的な業者である保証はありません。複数社から見積もりをとるなどして信頼できるローン会社を選びましょう。
カーリースでの保証人の必要性
カーリースでは収入が安定していれば基本的に保証人は不要ですが、場合によっては保証人を求められるケースもあります。
学生や主婦など定職についていない方や、年収が低かったり不安定だったりする場合、カーリース契約時に保証人を立てる必要性があるため、注意が必要です。
ここからは、カーリースでの保証人の必要性について解説します。
カーリースは、ローンを組んで車を購入するよりはハードルが低いものの、契約者の年収が低かったり不安定だったりする場合には保証人が必要になるケースもあります。
カーリースの毎月の支払い金額には、車両価格の分割だけでなく、車検や税金、メンテナンス費などさまざまな費用が含まれています。リース会社や契約するプラン内容などによって料金は異なるため、保証人を立てられない場合はその旨を伝えて無理のない料金で契約を結ぶことが重要です。
カーリースでもローンと同様に、年収と支払いのバランスを意識して契約することが快適なカーライフを送るためのポイントです。
カーリースは、車の購入よりも気軽に車のある生活を手に入れられることが魅力です。通学で車が必要な学生や、家族の送迎・日常の買い物を使用目的にしている主婦にも適しています。
しかし、学生や主婦は定職についておらず収入面が不安定と見なされて保証人を立てることが求められるケースがあります。また、個人事業主の方も業者によっては保証人が必要とされるでしょう。
リース会社側は延滞のリスクを懸念します。そのため、申込者の収入面などを主に審査を行い、保証人を必要とするかを判断します。
保証人には、親や配偶者などの身内に依頼されることが大半です。
まとめ
記事内容について現在の情報と異なる可能性がございます。
カーリースに関してのエキスパート集団です。カーリースに関する様々な疑問にお答えしていきます。
