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車を購入する際に利用するカーローン。機関によって審査基準や金利が異なるため、それぞれの特徴を把握して利用することが大切です。
審査がゆるいローンを利用したい、月々の負担額を下げたいなど、人によって様々な条件があるでしょう。
この記事では、車のローンの審査がゆるい機関の特徴やローンを組むためのポイント、審査に通らなかった場合の対処方法などを紹介します。
審査のゆるい機関の特徴を知ることで、自分に合ったローンの選択の判断材料になるでしょう。
車のローン審査は依頼先により難易度が異なる
車のローン審査は、依頼先の機関によってゆるい場合と厳しい場合があります。そのため、各機関の特徴を比較し、自分の返済能力に見合ったところを選択することが大切です。
無理なく返済を進めるためにも審査基準や金利をチェックしましょう。
車のローン審査がゆるいところはある？
ここからは、車のローン審査がゆるい依頼先があるのかを知るために、4つの依頼先の特徴を紹介します。
車を購入する際、多くの場合でローンを組みます。車のローンを組むためには審査に通る必要があるため、審査に通りやすい依頼先があるのか知りたい方も多いでしょう。
それぞれの依頼先の特徴を知り、自分に向いている車のローンを見つけましょう。
自社ローンとは、車の販売店が独自に提供している分割払いサービスです。厳密にいうと金融商品ではないためローンではなく、販売店が車の購入費用を立て替えてくれるイメージです。
一般的なカーローンでは信販会社を通して審査を行い、金融機関から融資を受ける仕組みですが、自社ローンは信販会社を通しません。販売店が独自の基準で審査を行い、金額設定や条件も自由に設定します。そのため、通常のカーローンよりも審査基準がゆるく、審査に通りやすいといわれています。
また、自社ローンは自動車販売店と直接分割払いの契約を結ぶ仕組みなので金利がかかりません。そのため、支払い総額が分かりやすいメリットもあります。
しかし、金利がかからない代わりに分割払い手数料や保証料が上乗せされるため、支払い総額が通常のカーローンよりも高くなるケースもあります。
自社ローンは信用情報や年収に不安がある場合に利用するのがおすすめです。
ディーラーローンとは、新車購入時にディーラーが用意しているマイカーローンを指します。そのため、新車購入と同時にローンを組めるメリットがあります。
ディーラーの提携先の信託会社やクレジットカード会社が融資先となり、車を担保にローンを組む方法です。プランは様々あり、残価設定型クレジットや支払い回数を自由に設定できるものもあります。
ディーラーローンは購入時に申し込めるため、審査が早い点も魅力です。早く車を購入したい方や手続きの手間を省きたい方に適しています。
また、ディーラーローンは金融機関ローンよりも審査に通りやすいといわれています。
消費者金融のローンは使用用途が自由なため、車のローンとしても利用できます。
車に利用できるローンの中でも、消費者金融のローンは審査がゆるい傾向にあります。また、利用する消費者金融によっては審査が最短30分～1時間と早いため、すぐに車を購入したい方におすすめです。
審査時間は利用する機関によって異なるため、スピードを重視したい方は事前に各機関の審査時間を確認しましょう。また、書類に不備があったり、在籍確認が取れなかったりすると時間がかかってしまうため、即日融資を受けたい場合は不備がないよう注意しましょう。
消費者金融は審査がゆるくスピーディな借入が魅力ですが、その分金利が高い傾向にあります。長期間のローンを組む場合、金利が大きな負担になる可能性もあるため、しっかり支払い計画を立ててから利用を検討しましょう。
金融機関のマイカーローンとは、信用金庫やJAなどの金融機関が提供する車のローンを指します。車の購入以外にも修理費や車検代、カーナビ類の関連商品購入などにも利用できます。
金融機関によっては住宅ローンの取引やキャンペーンなどで金利が優遇される場合もあるため事前にチェックしましょう。
金融機関のマイカーローンはディーラーローンと比較すると金利が低く設定されている傾向があります。そのため、支払い総額を抑えたい方におすすめです。
また、マイカーローンでは車の所有権が使用者本人になるため、途中で車を手放すことも可能です。
金利が低く負担の少ない金融機関ローンですが、他のローンに比べると審査が厳しい傾向にあります。また、手続きを平日に行う必要があります。そのため、利用する際は審査基準を確認し事前にスケジュールを立てておくとよいでしょう。
車のローン審査がゆるい機関の特徴
ここからは、車のローン審査がゆるい機関の特徴を紹介します。
ローンの審査基準は会社や機関によって異なります。審査がゆるい機関は支払いの負担が大きくなる傾向もあるため、自分の返済能力を振り返り、見合った依頼先を選びましょう。
車のローンの審査基準がゆるい機関は、金利が高い傾向にあります。
金利とは、借り入れた金額に上乗せされる利息割合のことです。
車のローン審査では金利を高く設定する代わりに審査基準をゆるくしている機関が多くあります。審査基準をゆるくすると、ローンを組んでも支払われない可能性が高まるため、その分金利が高く設定されていると考えられます。
年収の安定性や信用情報に不安がある方は、審査基準がゆるいローンを利用したいと考えるでしょう。しかし、その分金利が高い傾向にあるため、ローンを組んだ後に支払いが滞らないよう事前に支払い計画を立てて、月々の返済額の負担が大きくないと判断した場合に利用するようにしましょう。
車のローン審査では、年収を見て返済能力があるかどうかを判断しますが、審査基準のゆるい機関では年収の制限がなかったり低く設定されていたりします。
そのため、審査に通りやすいローンを探す場合は、年収制限が設けられているかどうかをチェックするとよいでしょう。
審査に通りやすいローンの特徴として、審査基準が一律でない場合があります。
金融機関のマイカーローンはある程度条件が定まっており審査が厳しい傾向です。しかし、自社ローンは販売店が独自に審査基準や金利などを設定しているため、審査に通りやすい傾向があります。
また、独自に設定しているため条件が明確ではなく人によって基準が少しずつ変わる場合もあるようです。そのため、ローン審査がゆるい機関を利用したい場合は、審査基準がどのように設定されているかを確認するとよいでしょう。
車のローンにおける審査の流れを解説
ここからは、車のローンにおける審査の流れを紹介します。
車を購入する際に利用するローンは、初めて利用する場合、何から進めればよいか分からず不安を感じることもあるでしょう。
車の購入を決めてローンを組む際の流れを事前に把握して、手続きをスムーズに進められるようにしましょう。
車の購入代金をローンで支払うと決めたら、まずはローンを組む依頼先を探します。
先述したように車のローンを組む際は自社ローンやディーラーローン、消費者金融ローン、金融機関ローンと様々な種類があります。それぞれ特徴が異なるため、自分の年収や支払い能力を考えて利用する機関を決めましょう。
依頼先を決める際は審査に通れるかも大切ですが、実際に返済を進めていく際の負担が大きすぎないかが重要です。特に金利は事前にチェックしておいたほうがよいポイントです。金利が高いと返済額が大きくなり、遅延や滞納のリスクが高まってしまいます。
自分が審査に通る可能性のある機関かつ金利が低いローンを選ぶことが大切です。
申し込む機関や商品が決まったら実際に申し込み手続きを進めていきます。
手続きを行い審査を受けるためには、各種書類の提出が必要です。主な提出書類は以下の通りです。
- 本人確認書類（運転免許証・パスポートなど）
- 勤務先や勤続年数を確認できるもの（健康保険証など）
- 所得を証明する書類（源泉徴収票・住民税決定通知書・確定申告書など）
- 資金の用途が確認できる書類（見積書・契約書など）
- 銀行印
必要書類は機関によって異なるため、必ず提出書類を確認しておきましょう。
必要書類を揃えたら仮審査を受けましょう。
機関によっては購入する車を決める前に仮審査が受けられることもあります。仮審査に通ると本審査に進めます。
しかし、仮審査に通ったとしても本審査で落ちてしまう可能性があることを理解しましょう。
本審査を通過すれば、いよいよ契約手続きを行います。
本審査にかかる時間は利用する機関によって異なります。審査基準が厳しい機関ほど時間がかかる傾向です。
おおよその目安として、自社ローンは数時間～2日程度、ディーラーローンは当日～3日程度、金融機関ローンは1週間程度は見ておきましょう。消費者金融ローンは即日が多いです。
車のローン審査に通るポイントは3つ
ここからは、車のローン審査を通過するためのポイントを紹介します。
購入したい車が見つかってもローンが組めなければ購入を諦めなければいけない場合もあるでしょう。そのような事態を防ぐためにも、審査に受かるためのポイントを押さえましょう。
車のローン審査直前に転職するのは避けましょう。
ローンの審査では返済能力を判断するために勤続年数や収入をチェックします。同じ会社で長く働き続けている場合、収入が安定していると判断されやすい傾向です。
転職してしまうと勤続年数がリセットされてしまいます。また、勤続年数が1年未満だと収入の安定性が低いと判断されてしまうため、審査に通りにくくなってしまうでしょう。
車のローン審査を受ける予定がある場合は、転職の時期をローンを組んだ後にずらすことをおすすめします。
車のローン審査を受ける時点で他の借り入れがある場合は繰り上げ返済を行い、毎月の返済負担額を減らすようにしましょう。
審査時にチェックされる借り入れは、消費者金融からの借金だけではなく、銀行やクレジットカードのキャッシング、住宅ローン、ローンで支払っているスマホの機種代金、リボ払い残額なども該当します。
現在の返済額が多く、すでに収入とのバランスがギリギリと判断されれば車のローン審査に落ちてしまう可能性があります。
借金を返済して毎月の返済負担率を下げられれば、車のローン審査に通過できる可能性が高まるでしょう。
車のローン審査に受かるための対策を行っても審査に落ちてしまう可能性があります。審査に通らなかったときに慌てないためにも、車を確保するための別の方法を考えておく必要があります。
例えば、もう一度ローン審査を受けるなら頭金を用意して月々の返済額を減らしたり、カーリースやレンタカーなど、他の選択肢を検討したりしましょう。
審査がゆるくても通らない理由は3つ
ここからは、ローンの審査がゆるくても受からない理由を3つ紹介します。
ローンの審査基準は機関によって様々ですが、基準がゆるくても条件を満たしていなければ審査には通過できません。
審査に落ちやすい理由を把握して、対策を立てられるようにしましょう。
車のローン審査を受ける際、他に借り入れがある場合は返済できるものから完済しておきましょう。
車のローン審査では借金だけではなく、高額な商品を購入した際のカードローンや医療ローンなども審査の対象になるため、金額が低いものから返して、返済の負担を減らしておくことが大切です。
十分な年収があるのに車のローン審査に落ちてしまった場合は、勤続年数を確認しましょう。
勤続年数は収入の安定性を判断するための情報の一つです。勤続年数が短いと収入の安定性が低いと判断されやすい傾向です。
そのため、転職をしたばかりで勤続年数が1年未満の場合は、年収自体は十分でも審査に受からない可能性があります。
車の購入を検討している場合は転職時期に注意しましょう。
正社員として働いており収入の安定性がある場合でも、信用情報に傷があると審査に落ちてしまう可能性があります。
過去に長期延滞や債務整理、代位弁済、強制解約、自己破産などを行っている場合、信用情報に5～10年ほどは記録が残ってしまいます。
審査基準が厳しいローンでは、返済滞納リスクがあるとして、審査に受からない可能性があるでしょう。
信用情報が理由で落ちてしまう場合、期間を空ける必要性も出てくるため別の車の利用方法を考えておくことが大切です。
車のローン審査がゆるくても通らなかった場合は？
ここからは、審査のゆるいローンに受からなかった場合の対処方法を紹介します。
なかなかローンの審査に通らず、お悩みの方は参考にしてください。
自分名義で車のローン審査に通らない場合は、家族名義で審査を受けてみましょう。
パートナーが正社員として働いており、安定した収入があれば審査に受かる可能性があります。
しかし、名義人となるパートナーが全く車に乗らない場合は「名義貸し」とみなされる恐れがあるため注意しましょう。また、車の所有者がパートナーの名前になる点にも注意が必要です。
夫婦どちらも車を利用していて、家族でシェアして活用できる場合は家族名義での審査を試してみましょう。
車のローン審査に通らなかった場合でも、公共交通機関が発達しており日常的に車がなくても生活できる場合は、購入以外の選択肢も考えておきましょう。
もし、スポットで車が必要になった場合はレンタカーで対応も可能です。
車を所有すると維持費がかかるため、使用頻度が高くない場合は購入を諦めるのも一つの手段です。
通勤で車が必要であるにも関わらず、車のローン審査に受からない場合は、購入ではなくカーリースの利用を視野に入れましょう。
カーリースにも審査はありますが、ローンよりも審査基準がゆるい傾向です。また、カーリースであれば月額料金の支払いで長期間、車を利用できるため購入した場合と同じような用途で活用できます。
まとめ
記事内容について現在の情報と異なる可能性がございます。
カーリースに関してのエキスパート集団です。カーリースに関する様々な疑問にお答えしていきます。
